Berapakah Jumlah Wang Pendahuluan Yang Di Perlukan Untuk Membeli Sebuah Rumah?

Bayaran yuran pendahuluan dan bayaran bulanan adalah perkara paling utama yang difikirkan oleh pembeli rumah pertama. Kedua-duanya dilihat sebagai perbelanjaan tunai yang ditetapkan. Walaupun bayaran tetap bulanan ini agak sukar dipatuhi tetapi ia masih boleh memberi ruang kepada pembeli untuk merancang pembayaran sekiranya menghadapi kesukaran pada masa tertentu.

Bagi bayaran pendahuluan muka pulak, ia tetap akan menjadi bebanan kepada pembeli muda, samada harga sesebuah rumah itu tinggi/rendah, kos pemilikan tetap akan naik ikut harga semasa. Sebab tu, pihak bank dah mula sediakan pembiayaan perumahan 100% kepada pembeli muda.

Walau bagaimanapun, korang perlu fikirkan adakah pembiayaan 100% adalah satu idea yang baik dan berapakah jumlah yang sebenarnya korang mampu untuk bayar pendahuluan muka untuk rumah pertama?

Mari kita lihat pada margin pembiayaan dalam pasaran hari ini:

 

Apakah jenis margin pembiayaan yang ditawarkan?

1. Standard

Kebanyakan bank-bank menawarkan pembiayaan sehingga 90% (Pinjaman Perumahan Hong Leong / HSBC HomeSmart) pembelian atau penilaian harga, dan ia mengikut piawaian semasa.

Jika korang ada dana yang cukup untuk bayaran muka pendahuluan rumah pertama, korang disarankan untuk tidak mengambil pembiayaan perumahan sepenuhnya, ini kerana jumlah kos faedah untuk pembiayaan sepenuhnya adalah lebih tinggi berbanding pembiayaan yang mempunyai bayaran muka pendahuluan.

Bagi mereka yang mempunyai dana yang lebih kecil untuk pembayaran muka pendahuluan pinjaman, korang disarankan untuk mengambil pinjaman yang lebih tinggi/pinjaman penuh yang ditawarkan.

Antara pinjaman pembiayaan yang tinggi yang ditawarkan oleh bank adalah seperti Ambank Home Link, ia menawarkan pembiayaan sehingga 95% dengan kadar yang kompetitif sebanyak 4.45% setahun bagi pinjaman yang melebihi RM200,000.

Satu perkara yang korang perlu tahu ialah pilihan pembiayaan seperti ini biasanya dikira daripada 90% harga pembelian atau penilaian harga rumah itu, di tambah 5% untuk insurans dan kos kemasukan, campur 2% daripada yuran guaman untuk pinjaman anda (bersamaan dengan 97%). Secara keseluruhan ia bermaksud deposit dilihat seperti kekal pada 10% daripada harga pembelian rumah, tetapi sebenarnya kos lain-lain yang menjadikan faktor ia bertambah dan jumlah pinjaman menjadi lebih besar dengan lebih kos faedah yang ketara.

Di sebalik pinjaman penuh atau pinjaman yang tinggi ini, ia sebenarnya membantu pembeli yang kekurangan dana untuk memiliki rumah dalam jangka masa yang lebih singkat.

Sebaliknya, bank yang menawarkan pembiayaan penuh akan lebih menguntungkan dalam jangka masa pendek...

Di bawah “Skim Rumah Pertamaku”, bank-bank yang terlibat menawarkan pinjaman pembiayaan penuh 100%. Ia merupakan berita gembira kepada pembeli yang tidak mempunyai dana yang cukup untuk membeli rumah.

Namun, pembiayaan pinjaman penuh yang ditawarkan ini dikatakan mempunyai kadar kelulusan yang sangat sedikit, ada pula mendakwa bahawa pinjaman 100% tidak sepatutnya dilaksanakan kerana jumlah maksimum yang ditawarkan tidak boleh membantu pembeli atau tidak setara dengan kadar kemampuan pembeli berbanding jumlah gaji bersih yang rendah.

Pakej lain yang ada di pasaran ialah pakej pinjaman penuh di bawah pembiayaan Islam. Sebagai contoh, Maybank Komoditi Murabahah Home Financing-I, bank ini juga menyediakan pembiayaan penuh tetapi melalui broker komoditi yang mematuhi syarat Syariah.

Untuk mempermudahkan urusan pinjaman penuh 100% atau pinjaman dengan nilai yang lebih tinggi, pembeli disarankan untuk mengemukakan penjamin bagi menyokong permohonan mereka atau pihak bank juga mungkin akan meminta pembeli untuk menyediakan cagaran dalam bentuk simpanan tetap atau cagaran kewangan lain sebagai keselamatan tambahan.

 

Bagaimana Pinjaman ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Yuran Kemasukan Sifar’ Memberi Kesan Kepada Bayaran Muka Pendahuluan Rumah?

Pinjaman ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Kemasukan Sifar’ tidak semestinya bertujuan untuk membantu anda menjimatkan wang, sebaliknya ia menyediakan akses untuk pembeli baru (biasanya) untuk meletakkan di dalam senarai pemohon.

Pada asasnya ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Kemasukan Sifar’ melupuskan beberapa bayaran di dalam pembelian rumah (iaitu duti setem, yuran guaman untuk S&P, perjanjian pinjaman dan penilaian rumah). Namun begitu, pembeli masih perlu mengeluarkan bayaran muka pendahuluan.

Bagaimanapun ia bergantung kepada jenis pinjaman dan margin pembiayaan, pinjaman yang tidak memerlukan bayaran modal mungkin boleh didapati, tetapi adakah pembeli perlu menerima tawaran tersebut dan adakah ia boleh membantu meringankan beban komitmen pembayaran yuran pendahuluan?

1. Tidak kira berapa simpanan anda atau berapa banyak rumah yang ingin korang nak, perlu ambil kira tentang pembayaran wang muka pendahuluan, cuma apa yang mungkin boleh korang harapkan adalah pembayaran itu kurang, tanpa bantuan pinjaman bayaran yuran kemasukan sifar. Dengan kata lain, ada pilihan terhad bila kemampuan terbatas, korang mungkin terpaksa cari rumah yang setanding dengan kemampuan. Korang tak perlu rasa rendah diri dengan kadar kemampuan kewangan diri sendiri, di dalam konsep kewangan ia bukanlah sesuatu yang negatif tetapi ia bantu korang kurangkan beban kewangan dan ia dapat menyelamatkan untuk simpan wang daripada membayar faedah berlebihan.

2. Daripada sudut lain, dengan bantuan pinjaman bayaran yuran kemasukan sifar ini bebaskan korang daripada memikirkan bayaran perkhidmatan lain yang dikenakan di dalam pembelian rumah. Cuma perlu beri tumpuan kepada pembayaran muka pendahuluan. Dengan kelebihan ini, pilihan anda tidak lagi terbatas, korang ada pilihan samada memiliki kediaman yang lebih baik atau memilih rumah yang lebih murah di samping ia dapat bantu menguruskan kewangan dengan baik. Korang perlu tahu yang pembayaran muka pendahuluan minimum adalah salah satu cadangan atau kaedah yang boleh dipilih, jika ada wang muka pendahuluan yang banyak, korang boleh sasarkan tempoh pinjaman yang singkat untuk mengurangkan faedah/ansuran bulanan yang rendah, pihak bank sentiasa ada cara untuk memenuhi kehendak peminjam.
   
    

Ada cara lain tak bagi dapat dana untukbayar yuran pendahuluan rumah?

Sekiranya korang rasa tak layak untuk dapat pembiayaan 100% dan juga 95%, tapi dana masih tak cukup, tak perlu risau kerana masih ada cara lain.

• Pengeluaran KWSP

  Jika korang ada bekerja, boleh keluarkan wang dalam Akaun II KWSP anda untuk tujuan pembayaran wang muka pendahuluan rumah. Korang jugak dibenarkan untuk keluarkan semua wang di dalam Akuan II KWSP atau 10% daripada harga pembelian rumah atau 10% daripada jumlah pinjaman (mana lebih rendah).

• Pilihan Pengeluaran Tunai Insurans Hayat

  Kalau korang ada polisi insurans hayat, boleh keluarkan nilai tunai yang terkumpul bagi bayar wang muka pendahuluan rumah dengan kurangkan nilai polisi insurans hayat. Walau bagaimanapun, korang dinasihatkan untuk fikir panjang sebelum buat keputusan untuk batalkan polisi.

  Pilihan dana daripada Insurans Hayat ini hanya boleh digunakan sekiranya korang benar-benar ada dana yang sangat sedikit untuk bayar muka pendahuluan rumah atau korang masih perlukan bantuan dana tambahan bagi membolehkan milik sebuah rumah.

Jika saya ada duit, perlukah bayar muka pendahuluan lebih tinggi atau kurang dari jumlah pinjaman yang dimohon?

Jawapannya bergantung kepada matlamat kewangan korang dan status kewangan semasa. Korang baru je terima bonus besar dan nak guna untuk sesuatu perkara yang baik? Sekiranya ya, korang mungkin pilih untuk meminjam kurang dan dapat simpan lebih wang daripada bayar faedah sepanjang tempoh pinjaman.

Walau bagaimanapun, jika korang tak mahu bayar muka pendahuluan rumah lebih dari apa yang di syaratkan, lebih baik kalau guna je dana lebihan tersebut untuk menjana semula kewangan korang.

 

Sepatutnya, nilai bayaran pendahuluan tu kena timbang sekali harga akhir pembelian rumah tu

Tahap pembayaran wang pendahuluan bergantung kepada harga muktamad rumah yang ingin korang nak, bagaimanapun harga jualan bukan harga akhir.

Ada beberapa perkara yang sebenarnya "tolong" kaburi korang, ada beberapa jenis bayaran sedia ada di dalam produk pinjaman, tetapi ia dah diserap ke dalam pelbagai jenis bayaran yang berkaitan. Sebagai pembeli berhemah, korang perlu bijak untuk tahu setiap jumlah yang tertera di dalam penyata kediaman.

Sekiranya benar-benar diserap, walaupun dengan kadar faedah yang lebih tinggi, atau ianya hanya ditawarkan semata-mata untuk memenuhi keperluan, ia bukanlah pilihan yang tak baik tetapi ia adalah pilihan yang boleh imbangkan keperluan kewangan korang dan membolehkan buat keputusan yang tepat antara membayar yuran pendahuluan yang lebih rendah dengan yuran pendahuluan yang tinggi, dan adakah ia berbaloi dengan tempoh pinjaman yang ditawarkan.

Korang boleh bandingkan pinjaman-pinjaman yang ditawarkan dan memohon pinjaman rumah terbaik daripada Loanstreet dengan menggunakan Perbandingan Pinjaman Perumahan.