Berapakah Jumlah Wang Pendahuluan Yang Di Perlukan Untuk Membeli Sebuah Rumah?

Updated 23 May 2016 – By Loanstreet


Jika anda (antara golongan belia Malaysia) yang mempunyai hasrat untuk membeli rumah pertama; soalan paling penting yang anda perlu bertanya pada diri anda adakah anda berkemampuan. Mampukah anda? Anda perlu fikirkan jumlah bayaran yang perlu dibayar setiap bulan sehingga pembayaran selesai di buat, sebelum kediaman tersebut dapat dimiliki; selain itu, anda perlu fikirkan jumlah bayaran permulaan yang diperlukan, cukai semasa, bayaran insuran dan yang paling utama adalah bayaran yuran pendahuluan rumah.

Bayaran yuran pendahuluan dan bayaran bulanan adalah perkara paling utama yang difikirkan oleh pembeli rumah pertama. Kedua-duanya dilihat sebagai perbelanjaan tunai yang ditetapkan. Walaupun bayaran tetap bulanan ini agak sukar dipatuhi tetapi ia masih boleh memberi ruang kepada pembeli untuk merancang pembayaran sekiranya menghadapi kesukaran pada masa tertentu.

Bagi bayaran pendahuluan muka pula, ia tetap akan menjadi bebanan kepada pembeli muda, samada harga sesebuah rumah itu tinggi atau rendah, kos pemilikan tetap akan naik mengikut harga semasa. Oleh kerana menyedari permasalahan itu, pihak bank sudah mula menyediakan pembiayaan perumahan 100% kepada pembeli muda.

Walau bagaimanapun, anda perlu fikirkan adakah pembiayaan 100% adalah satu idea yang baik dan berapakah jumlah yang sebenarnya anda mampu untuk membayar pendahuluan muka untuk rumah pertama anda?

Mari kita lihat pada margin pembiayaan dalam pasaran hari ini:

Apakah jenis margin pembiayaan yang ditawarkan?

  1. Standard

    Kebanyakan bank-bank menawarkan pembiayaan sehingga 90% (Pinjaman Perumahan Hong Leong / HSBC HomeSmart) pembelian atau penilaian harga, dan ia mengikut piawaian semasa.

    Jika anda mempunyai dana yang cukup untuk bayaran muka pendahuluan rumah pertama, anda disarankan untuk tidak mengambil pembiayaan perumahan sepenuhnya, ini kerana jumlah kos faedah untuk pembiayaan sepenuhnya adalah lebih tinggi berbanding pembiayaan yang mempunyai bayaran muka pendahuluan.

  2. Margin Yang Tinggi

    Bagi mereka yang mempunyai dana yang lebih kecil untuk pembayaran muka pendahuluan pinjaman, anda disarankan untuk mengambil pinjaman yang lebih tinggi atau pinjaman penuh yang ditawarkan.

    Antara pinjaman pembiayaan yang tinggi yang ditawarkan oleh bank adalah seperti Ambank Home Link, ia menawarkan pembiayaan sehingga 95% dengan kadar yang kompetitif sebanyak 4.45% setahun bagi pinjaman yang melebihi RM200,000.

    Satu perkara yang anda perlu tahu ialah pilihan pembiayaan seperti ini biasanya dikira daripada 90% harga pembelian atau penilaian harga rumah itu, di tambah 5% untuk insurans dan kos kemasukan, campur 2% daripada yuran guaman untuk pinjaman anda (bersamaan dengan 97%). Secara keseluruhan ia bermaksud deposit dilihat seperti kekal pada 10% daripada harga pembelian rumah, tetapi sebenarnya kos lain-lain yang menjadikan faktor ia bertambah dan jumlah pinjaman menjadi lebih besar dengan lebih kos faedah yang ketara.

    Di sebalik pinjaman penuh atau pinjaman yang tinggi ini, ia sebenarnya membantu pembeli yang kekurangan dana untuk memiliki rumah dalam jangka masa yang lebih singkat.

  3. Pembiayaan Penuh

    Di bawah “Skim Rumah Pertamaku”, bank-bank yang terlibat menawarkan pinjaman pembiayaan penuh 100%. Ia merupakan berita gembira kepada pembeli yang tidak mempunyai dana yang cukup untuk membeli rumah. Namun, pembiayaan pinjaman penuh yang ditawarkan ini dikatakan mempunyai kadar kelulusan yang sangat sedikit, ada pula mendakwa bahawa pinjaman 100% tidak sepatutnya dilaksanakan kerana jumlah maksimum yang ditawarkan tidak boleh membantu pembeli atau tidak setara dengan kadar kemampuan pembeli berbanding jumlah gaji bersih yang rendah.

    Pakej lain yang ada di pasaran ialah pakej pinjaman penuh di bawah pembiayaan Islam. Sebagai contoh, Maybank Komoditi Murabahah Home Financing-I, bank ini juga menyediakan pembiayaan penuh tetapi melalui broker komoditi yang mematuhi syarat Syariah.

    Untuk mempermudahkan urusan pinjaman penuh 100% atau pinjaman dengan nilai yang lebih tinggi, pembeli disarankan untuk mengemukakan penjamin bagi menyokong permohonan mereka atau pihak bank juga mungkin akan meminta pembeli untuk menyediakan cagaran dalam bentuk simpanan tetap atau cagaran kewangan lain sebagai keselamatan tambahan.

Bagaimana Pinjaman ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Yuran Kemasukan Sifar’ Memberi Kesan Kepada Bayaran Muka Pendahuluan Rumah?

Pinjaman ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Kemasukan Sifar’ tidak semestinya bertujuan untuk membantu anda menjimatkan wang, sebaliknya ia menyediakan akses untuk pembeli baru (biasanya) untuk meletakkan di dalam senarai pemohon.

Pada asasnya ‘Zero Entry-Cost’ atau ‘Bayaran Kemasukan Sifar’ melupuskan beberapa bayaran di dalam pembelian rumah (iaitu duti setem, yuran guaman untuk S&P, perjanjian pinjaman dan penilaian rumah). Namun begitu, pembeli masih perlu mengeluarkan bayaran muka pendahuluan.

Bagaimanapun ia bergantung kepada jenis pinjaman dan margin pembiayaan, pinjaman yang tidak memerlukan bayaran modal mungkin boleh didapati, tetapi adakah pembeli perlu menerima tawaran tersebut dan adakah ia boleh membantu meringankan beban komitmen pembayaran yuran pendahuluan?

  1. Tidak kira berapa simpanan anda atau berapa banyak rumah yang ingin anda miliki, anda perlu mengambil kira tentang pembayaran wang muka pendahuluan, cuma apa yang mungkin boleh anda harapkan adalah pembayaran itu berkurangan, tanpa bantuan pinjaman bayaran yuran kemasukan sifar. Dengan kata lain, anda mempunyai pilihan yang terhad apabila kemampuan anda terbatas, anda mungkin terpaksa mencari rumah yang setanding dengan kemampuan anda. Anda tidak perlu merasa rendah diri dengan kadar kemampuan kewangan yang anda ada, di dalam konsep kewangan ia bukanlah sesuatu yang negatif tetapi ia membantu anda mengurangkan beban kewangan dan ia dapat menyelamatkan anda menyimpan wang daripada membayar faedah berlebihan.

  2. Daripada sudut lain, dengan bantuan pinjaman bayaran yuran kemasukan sifar ini membebaskan anda daripada memikirkan bayaran perkhidmatan lain yang dikenakan di dalam pembelian rumah. Anda cuma memberi tumpuan kepada pembayaran muka pendahuluan. Dengan kelebihan ini, pilihan anda tidak lagi terbatas, anda mempunyai pilihan samada memiliki kediaman yang lebih baik atau memilih rumah yang lebih murah di samping ia dapat membantu anda menguruskan kewangan anda dengan baik. Anda perlu mengetahui bahawa pembayaran muka pendahuluan minimum adalah salah satu cadangan atau kaedah yang boleh anda pilih, jika anda mempunyai wang muka pendahuluan yang banyak, anda boleh mensasarkan tempoh pinjaman yang singkat untuk mengurangkan faedah atau ansuran bulanan yang rendah, pihak bank sentiasa mempunyai cara memenuhi kehendak anda.

Adakah cara lain disediakan bagi mendapatkan dana untuk membayar yuran pendahuluan sebuah rumah?

Sekiranya anda merasakan anda tidak layak untuk pembiayaan 100% dan juga 95%, dana anda masih tidak mencukupi, anda tidak perlu risau kerana anda masih mempunyai cara lain.

  • Pengeluaran KWSP

    Jika anda telah bekerja untuk suatu waktu, anda boleh mengeluarkan wang yang terkumpul di dalam Akaun II KWSP anda untuk tujuan pembayaran wang muka pendahuluan rumah yang anda ingin miliki.

    Anda juga dibenarkan untuk mengeluarkan semua wang di dalam Akuan II KWSP anda atau 10% daripada harga pembelian rumah atau 10% daripada jumlah pinjaman. (bergantung yang mana lebih rendah).

  • Pilihan Pengeluaran Tunai Insurans Hayat

    Sekiranya anda mempunyai polisi insurans hayat, anda boleh mengeluarkan nilai tunai yang terkumpul bagi membayar wang muka pendahuluan rumah anda dengan mengurangkan nilai polisi insurans hayat anda, walau bagaimanapun anda dinasihatkan untuk berfikir panjang sebelum membuat keputusan untuk membatalkan polisi anda.

    Pilihan dana daripada Insurans Hayat ini hanya boleh digunakan sekiranya anda benar-benar mempunyai dana yang sangat sedikit untuk membayar muka pendahuluan rumah atau anda masih memerlukan bantuan dana tambahan bagi membolehkan anda untuk terus memiliki sebuah rumah.

Jika saya mempunyai wang, perlukah saya membayar muka pendahuluan lebih tinggi atau kurang dari jumlah pinjaman yang saya pohon?

Jawapannya bergantung kepada matlamat kewangan anda dan status kewangan semasa. Adakah anda baru sahaja menerima bonus besar dan ingin menggunakan untuk sesuatu perkara yang baik? Sekiranya ya, maka anda mungkin memilih untuk meminjam kurang dan dapat menyimpan lebih wang daripada membayar faedah sepanjang tempoh pinjaman anda.

Walau bagaimanapun jika anda tidak mahu membayar muka pendahuluan rumah lebih dari apa yang di syaratkan, maka adalah baik jika anda menggunakan dana lebihan tersebut untuk menjana semula kewangan anda.

Kesimpulan

Tahap pembayaran wang pendahuluan adalah bergantung kepada harga muktamad rumah yang ingin anda miliki, bagaimanapun harga jualan bukanlah harga muktamad. Ada beberapa perkara yang sebenarnya "membantu" mengaburi anda, ada beberapa jenis bayaran sedia ada di dalam produk pinjaman anda, tetapi ia telah diserap ke dalam pelbagai jenis bayaran yang berkaitan. Sebagai pembeli berhemah anda perlu bijak mengetahui setiap jumlah yang tertera di dalam penyata kediaman yang anda ingin miliki.

Sekiranya ada beberapa jenis bayaran di dalam produk pinjaman yang anda pohon benar-benar diserap, walaupun dengan kadar faedah yang lebih tinggi, atau ianya hanya ditawarkan semata-mata untuk memenuhi keperluan anda, ia bukanlah pilihan yang tidak baik tetapi ia adalah pilihan yang boleh menyeimbangi keperluan kewangan anda dan membolehkan anda membuat keputusan yang tepat antara membayar yuran pendahuluan yang lebih rendah dengan yuran pendahuluan yang tinggi, dan adakah ia berbaloi dengan tempoh pinjaman yang ditawarkan.

Anda boleh membandingkan pinjaman-pinjaman yang ditawarkan dan memohon pinjaman rumah terbaik daripada Loanstreet dengan menggunakan Jadual Pengiraan Perbandingan Pinjaman Perumahan.

Teruskan Pembacaan...