Adakah Pinjaman Dengan Kos Kemasukan Sifar Lebih Baik Kepada Pemilik Rumah Kali Pertama?

Updated 31 Jul 2015 – By Loanstreet


Hari-hari ini mengaji dan mencari pinjaman rumah yang sesuai adalah mudah jika anda menggunakan alat perbandingan pinjaman perumahan. Namun begitu, iaitu susah untuk memahami terma dan syarat di dalam kontrak itu, serta kesan-kesan terma dan syarat.

Banyak bank telah menjadi semakin kreatif, oleh itu, terma dan syarat yang berbeza sering dimasukkan ke pakej-pakej untuk memenuhi keperluan pelanggan yang berbeza, terma-terma ini sering mengelirukan peminjam.

Satu kekeliruan itu adalah Kos Kemasukan Sifar (ZEC). Pernahkah anda tertanya-tanya apa maknanya ZEC itu? Bagaimanakah ia mempengaruhi kos anda dan jumlah bayaran bulanan?

Sebelum kita menjawab soalan-soalan ini, mari kita memperkenalkan anda kepada kos kemasukan yang berbeza apabila memilih pinjaman rumah, berdasarkan kadar kerajaan semasa.


Apakah kos kemasukan?

Kos kemasukan adalah kos yang anda wajib untuk membayar pendahuluan bagi pembelian hartanah. Sebagai contoh, yuran guaman dan duti setem untuk perjanjian jual beli (S&P) dan perjanjian pinjaman, dan bayaran pendahuluan. Jadual di bawah menunjukkan berapa banyak anda membayar kos masuk. Bayaran awal ke bawah dikecualikan tetapi ini biasanya 10%.

Perjanjian Jual Beli

S&P yuran guaman

S&P duti setem

Perjanjian Pinjaman

perjanjian pinjaman yuran guaman

perjanjian pinjaman duti setem

Pinjaman Dengan Kos Kemasukan Sifar (ZEC)

Dengan pinjaman ZEC, bank mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi sebagai balasan untuk membiayai kos kemasukan bagi pelanggan. Walau bagaimanapun, ia tidak boleh disalah anggap bahawa bayaran duit muka juga dibiayai oleh bank. Sebenarnya, pelanggan boleh mendapat margin pembiayaan sehingga 90% (beberapa bank boleh menawarkan margin sehingga 95%) dan oleh itu, wang muka adalah sekurang-kurangnya 10%.\

Jadi, kos yang anda akan menjimatkan adalah yuran guaman dan duti setem untuk perjanjian jual beli dan perjanjian pinjaman.

Walaupun kebanyakan bank membiayai yuran guaman dan setem duti dalam pinjaman ZEC, sesetengah bank memasukkan kos kemasukan dalam jumlah pinjaman anda. Dengan ini, anda pada dasarnya tidak mengetepikan pembayaran kos kemasukan dan lebih-lebih lagi anda perlu membayar kadar faedah tambahan untuk kemasukan kos kemasukan dalam jumlah pinjaman anda.

 

Apakah faedah pinjaman ZEC?

Itulah jelas pinjaman ZEC adalah baik apabila anda tidak mempunyai wang tunai yang cukup untuk membayar kos kemasukan. Selain itu, jika anda hendak membeli beberapa hartanah pada masa yang sama, anda mungkin mahu mengambil pinjaman ZEC untuk mengurangkan kos kemasukan yang besar.

 

Jadi, adalah pinjaman ZEC lebih baik daripada pinjaman bukan ZEC?

Pinjaman tidak ZEC adalah pinjaman yang, dibandingkan dengan pinjaman ZEC, anda perlu membayar semua kos kemasukan. Namun begitu, jawapan bagi soalan ini adalah "mungkin tidak". Ingatlah bahawa bank-bank mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi (biasanya sekurang-kurangnya 0.2% lebih tinggi) untuk pinjaman rumah dengan ZEC. Bergantung kepada keperluan individu, pinjaman ZEC boleh memberi manfaat kepada anda tetapi ia mungkin tidak bermanfaat kerana membayar jumlah pembayaran faedah yang lebih banyak. Jadi, ini adalah soalan semua orang, adakah anda benar-benar menjimatkan banyak dalam Zero Entry pinjaman Kos?

Untuk memahami lebih lanjut mengenai kadar faedah pinjaman rumah, baca artikel sebelum ini kita "Kadar Rujukan yang Baru di Malaysia Mulai pada 2 Januari 2015: Kadar Asas (BR)".

Mari kita melihat senario ini. Anda sedang bercadang untuk membeli sebuah hartanah bernilai RM200,000 dan anda sedang mencari pinjaman bukan ZEC, dengan butir-butir yang ditunjukkan dalam jadual di bawah.

pinjaman bukan ZEC

Sekarang, melihat berapa banyak anda akan perlu membayar kos kemasukan:

kos kemasukan 

Jika pinjaman bukan ZEC dibandingkan dengan pinjaman ZEC, perbezaan yang pertama adalah bahawa pinjaman ZEC mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.

pinjaman bukan zec dan pinjaman zec

Jadi bagaimana bayaran yang berbeza? Berapa banyak lagi yang anda perlu membayar jika anda mengambil pinjaman ZEC?

faedah tambahan

Nota: Anda boleh menjimatkan masa membuat pengiraan ini dengan menggunakan kalkulator pinjaman rumah kami!

Jika anda memilih pinjaman ZEC, anda simpan RM19,400 pada mulanya tetapi anda akan di akhirnya membayar kelebihan RM23,551.91 dalam pembayaran faedah. Itulah perbezaan sebanyak RM4,151.91. Tambahan pula, anda boleh mengharapkan perbezaan ini menjadi lagi besar apabila jumlah pinjaman adalah lebih besar atau perbezaan kadar faedah adalah lebih tinggi.

 

Anda mungkin ingat bahawa RM4,151.91 direbak kepada seluruh 35 tahun bukanlah satu jumlah yang besar, tetapi berapakah jumlah ini akan menjadi jika meletakkan faedah tambahan yang anda bayar setiap tahun ke dalam pelan pelaburan?

Anda boleh meletakkan kepentingan tambahan anda setiap tahun ke dalam PRS skim, KWSP atau unit amanah yang rata-rata memberikan anda 6% pulangan setiap tahun. Jadi, bagaimana kelihatan angka itu? Mari kita lihat analisis sensitiviti yang dilakukan oleh kami di bawah:

nilai pelaburan andan 35 tahun kemudian

Jadi, jika anda melabur faedah tambahan yang dibayar setiap tahun dalam alat pelaburan yang mungkin boleh kembali 6% setiap tahun, anda boleh mencapai nilai pelaburan sebanyak RM87,576.75 dalam 35 tahun. Cukup menakjubkan? Sebenarnya, kesan pengkompaunan kadar faedah sentiasa menghairankan kita, sama ada dalam kes mengambil pinjaman atau kes membuat pelaburan.

 

Perbincangan

Oleh itu, kesimpulannya adalah jelas: pinjaman dengan ZEC tidak semestinya lebih baik daripada pinjaman bukan ZEC, dari segi jumlah bayaran faedah dan kos melepas anda akan menghilangkan. Walau bagaimanapun, jika anda adalah profesional kewangan dan anda mahu diskaun setiap pembayaran masa depan kepada nilai semasanya, hasilnya mungkin berbeza.

Walau bagaimanpun, jika nilai penjimatan kos kemasukan, dalam perspektif anda sendiri, bernilai lebih banyak daripada nilai simpanan bayaran faedah, anda juga boleh mengambil pinjaman ZEC. Kadang-kadang, bank-bank menawarkan insentif seperti cashback dalam pinjaman ZEC untuk mengimbangi kesan dibawa oleh kadar faedah yang tinggi.

Selain itu, anda sebenarnya boleh memohon kepada beberapa subsidi kos kemasukan yang diberikan oleh kerajaan kita. Baca artikel ini kita "Berapakah yang diperlukan untuk Membeli Rumah Mampu Milik " untuk mengetahui subsidi-subsidi tersebut.

 

Kesimpulan

Terma dan syarat pinjaman rumah sering diubah dan direka untuk memenuhi keperluan yang berbeza dari pengguna. Sesetengah terma dan syarat tertentu boleh memberi manfaat kepada sebahagian orang tetapi terma dan syarat tersebut mungkin tidak boleh membuat hidup anda lebih baik. Jadi, berhati-hatilah ketika belajar terma dan syarat pinjaman dengan supaya mengelakkan apa-apa kesan yang tidak diingini. Anda juga boleh membandingkan pinjaman rumah serta terma dan syarat mereka melalui laman web kami.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga

Ini segalanya yang anda perlu tahu mengenai penghantaran wang

Ini segalanya yang anda perlu tahu mengenai penghantaran wang