Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Bagaimana Bank Memperdayakan Anda Dengan Peraturan 78

Updated 23 May 2016 – By Loanstreet


Peraturan 78 adalah salah satu sesuatu perkara yang paling lazim dalam industri perbankan yang kurang difahami oleh orang ramai. Tanpa pengetahuan anda, anda mungkin telah pun menjadi subjek kepada amalan yang diamalkan setiap bank dan menjadi pihak yang rugi akhirnya. Apakah konsep ini dan bagaimana ia memberi impak atau kesan kepada anda? Di sini, kami kongsikan beberapa penerangan yang lebih lanjut tentang amalan ini.

Peraturan 78 yang juga dikenali sebagai kaedah jumlah digit. Ia adalah satu kaedah mengira faedah dalam memastikan faedah maksimum dibayar pada permulaan pinjaman, mengurangkan apa jua simpanan daripada penyelesaian awal pinjaman untuk para peminjam. Amalan ini biasanya dipraktikkan bagi pinjaman peribadi dan juga pinjaman kereta.

Bagaimana Bank Memperdayakan Anda Dengan Peraturan 78

Apakah kebanyakan mereka fikirkan

Apabila mengambil apa jua jenis pinjaman, [Jumlah Faedah yang Perlu Dibayar] selama hayat pinjaman adalah pertama pra-kiraan sama seperti anda akan menggunakan kaedah kiraan faedah yang mudah (yang dengan sendirinya, lebih kurang sama dengan kaedah pengurangan baki). Ini dipanggil kos pembiayaan.

Pada dasarnya, kerana ia berpandukan kepada proses faedah mudah, kos pembiayaan akan dibahagi sama rata di kalangan setiap ansuran bulanan , bukan?
Penerangan ini sama sekali tidak benar dan di mana Peraturan 78 ini memainkan peranannya.

Apakah yang sebenarnya berlaku

Dari menyebarkan kos pembiayaan sama rata ke serata ansuran bulanan, pihak bank secara senyap membahagikan majoriti bahagian setiap faedah ke sesuatu permulaan pinjaman itu. Mereka menentukan sesuatu faedah bulanan itu dengan menggunakan formula ini:

Bagaimana Bank Memperdayakan Anda Dengan Peraturan 78

Nampak rumit, bukan? Usah bimbang. Di sini beberapa panduan disediakan. Kami menggunakan pinjaman peribadi selama 1 tahun dengan pinjaman berjumlah RM50,000 dan kadar faedah 10% setahun sebagai contoh:

  1. Pertama [Jumlah Faedah yang Perlu Dibayar] dikira menggunakan formula faedah yang mudah

    • E.g. Prinsipal * Rata Faedah * Jumlah Tahunan

  2. Diberi [N] sebagai jumlah ansuran, setiap ansuran dikira dari 1 ke [N]

    • E.g. Bagi pinjaman peribadi setahun, ansuran tersebut akan bermula dari 1 ke 12

  3. [Jumlah Ansuran] adalah 1 + 2 + 3… + [N]

    • E.g. 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78 (oleh itu Peraturan 78!)

  4. Bagi setiap bulan progresif , dengan menggunakan formula yang diberikan di atas, hasilnya adalah bahawa sebahagian kecil berkurangan daripada [Jumlah Faedah yang Perlu Dibayar] menjadi perlu dibayar

    • Faedah Yang Perlu Dibayar Untuk Bulan 1 = 12/78 * [Jumlah Faedah Yang Perlu Dibayar]

    • Faedah Yang Perlu Dibayar Untuk Bulan 2 = 11/78 * [Jumlah Faedah Yang Perlu Dibayar]

    • Faedah Yang Perlu Dibayar Untuk Bulan 12 = 1/78 * [Jumlah Faedah Yang Perlu Dibayar]

Di sini ada perbandingan di antara kaedah pengiraan faedah yang lain:

perbandingan di antara kaedah pengiraan faedah yang lain

Menarik perkara ini untuk diberi perhatian jika anda menyimpan jadual pembayaran balik untuk pinjaman asal, Peraturan 78 tidak akan memberi kesan kepada anda . Tetapi jika anda sudah pun membuat keputusan untuk membayar balik pinjaman lebih awal, bank sudah pun memerlukan anda untuk membayar balik 73% daripada Jumlah Faedah Dibayar Mengikut Bulan ke-6!

Haruskah Saya Membuat Pembayaran Awal bagi Pinjaman Peribadi Dan Juga Pinjaman Kereta Saya?

Apa yang mengagumkan, menawarkan "rebat" dan "diskaun" kepada orang ramai bagi membuat pembayaran awal bagi pinjaman peribadi dan pinjaman kereta adalah antara salah satu langkah pemasaran yang paling menarik dan juga berjaya bagi industri perbankan masakini. Dengan ini membuatkan kebanyakan orang tidak mengetahui bagaimana Peraturan 78 ini memberi kesan terhadap mereka.

Ini bukan mengatakan bahawa anda tidak perlu untuk membuat penyelesaian awal bagi pinjaman anda. Sebenarnya ia satu perkara yang harus dipertimbangkan juga. Tetapi satu-satunya cara untuk mengetahui dengan pastinya adalah untuk membuat pengiraan sendiri berapa banyak wang yang anda perlu menyimpan (atau kehilangan) bagi penyelesaian awal pinjaman anda.

Berita baik buat anda dimana kami telah menyediakan alat kiraan mesra pengguna untuk melakukannya untuk anda. Gunakan Kalkulator Pinjaman Kereta / Peribadi Penyelesaian Pinjaman kami dan ketahuinya sendiri! Pemahaman tentang bagaimana pengiraan faedah berfungsi adalah penting bila mengambil apa jua jenis pinjaman. Yang terbaik juga adalah membuat analisa terlebih dahulu sebelum membuat komitmen tersebut. Muat turun ebook percuma ini untuk tips-tips berguna dari KCLau.com.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Segalanya yang perlu anda tahu mengenai BR1M 2018

Segalanya yang perlu anda tahu mengenai BR1M 2018

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga