Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Kenapa Pinjaman ASB Lebih Untung Dari Simpanan ASB?

Updated 21 Feb 2020 – By Team Loanstreet



Ramai sebenarnya yang masih tak tahu yang pinjaman Amanah Saham Bumiputera (ASB) lebih menguntungkan daripada simpanan biasa. Tapi, bila difikirkan balik, berbaloi ke melabur dalam ASB bila hampir tiap tahun agihan pendapatan yang diumumkan menurun. 

Buktinya, korang tengok sendiri rekod dividen ASB kat bawah ni yang diberikan mengikut tahun kepada pemegang akaun ASB: 


Sumber imej: thevocket

Bagi kita (pelabur biasa) bila dengar berita yang pulangan ASB tahun lepas cuma 5.50% je, konfirm ramai yang bengang, mulalah persoal kenapa sikit sangat tak macam tahun-tahun sebelumnya?

Dalam situasi macam ni korang kena rasional, kena faham yang sebahagian besar dari dana ASB dilaburkan dalam pasaran saham Bursa Malaysia. Kalau prestasi Bursa masatu bagus, of kos lah pulangan pun bagus, kan? Kalau pasaran saham merundum, sedikit sebanyak pelaburan ASB pun akan terjejas tau. 

BACA: ASB Dividen: 5.50 Sen/Unit. Masih Berbaloi ke Untuk Buat Pelaburan?

Rasanya ramai dah tahu bila kita masukkan duit dalam ASB, ASB akan laburkan duit kita tu dalam instrumen kewangan diorang. Korang yang buka akaun dengan ASB akan dapat nikmati agihan hasil pelaburan yang diterima. Awal tahun korang dah boleh keluarkan duit tu.   Sebelum korang main agak-agak or terus buat kesimpulan sendiri, perkara pertama yang korang kena faham dengan jelas ialah mengenai ASB itu sendiri.
 

Oh...rupa-rupanya ASB ni...


Rasanya ramai dah tahu yang pinjaman ASB ni hanya untuk Bumiputera je, sama jugaklah dengan dana-dana ASB yang lain. Lepas korang dah serahkan semua dokumen pendapatan kepada bank, korang kena buka ASB dengan bank yang terlibat. Lepas permohonan korang dah lulus, bank akan kreditkan elaun pinjaman terus ke dalam akaun ASB korang. 

Pelabur (peminjam) bertanggungjawab untuk bayar semula pinjaman dalam bayaran bulanan. Jangan terkejut tau, sesetengah bank ada kenakan yuran pengurusan dan dokumentasi apabila memohon pinjaman ASB. 

Pinjaman ASB adalah pinjaman berjangka asas  dan faedah yang dikenakan kepada pinjaman ASB dikira guna kaedah pengurangan baki (sama seperti yang digunakan oleh Pinjaman Perumahan dan Deposit Tetap). Kebanyakan pinjaman ASB hari ini menggunakan kadar faedah terapung. So, kadar faedah akan berubah ikut kaedah faedah asas (Base Lending Rate atau BLR).

Sama macam insurans hartanah, pelanggan boleh pilih untuk melindungi pinjaman ASB diorang dengan insurans/takaful yang dibiayai oleh bank-bank. Insurans-insurans ni akan melindungi baki jumlah pinjaman kalau ada berlaku kematian atau hilang keupayaan kekal (Permanent Total Disability atau PTD).
 

Kalau nak langsaikan hutang awal macam mana? 


Kalau peminjam yang nak jelaskan baki pinjaman awal sikit daripada tempoh yang ditetapkan, korang boleh buat lepas lock in period. Kalau buat waktu lock in period, denda akan dikenakan.

Tapi korang kena ingat yang pinjaman ASB ni tak macam pinjaman rumah semi-flexi tau. Pinjaman ASB ni adalah pinjaman asas berjangka. Maksudnya, faedah yang perlu dibayar tak akan kurang walaupun korang bayar melebihi bayaran bulanan tetap.

Semua bank boleh buat pinjaman ASB ke?

Kat Malaysia, sesetengah bank ialah ejen dana ASB yang juga memberikan pinjaman ASB. Semasa artikel ini ditulis, pinjaman ASB ada dekat bank-bank ni: 

  1.     Maybank
  2.     Maybank Islamic
  3.     CIMB Bank
  4.     CIMB Islamic
  5.     RHB Bank
  6.     RHB Islamic Bank
  7.     Alliance Bank
  8.     Alliance Islamic
  9.     Bank Simpanan Nasional (BSN)
  10.     Ambank
  11.     Ambank Islamic
  12.     Affin Bank
  13.     Affin Islamic
  14.     Bank Muamalat
  15.     HongLeong Bank
  16.     HongLeong Islamic Bank
  17.     Bank Islam
 

Ada beza ke pinjaman dan simpanan ASB?


Of course lah kalau sumbangan ASB dengan duit sendiri akan buat kita kurang risau sikit, kan?  Kalau pinjaman ASB yang dah tentu-tentu komitmen kita akan naik. Tapi dalam jangka panjang mungkin korang akan nampak perbezaan yang cukup besar, tak faham? Tengok jadual bawah ni:

  Simpanan ASB Pinjaman ASB
Saiz pelaburan minimum Pelaburan minimum RM10 Pelaburan minimum RM10,000
Saiz pelaburan maksimum Terhad oleh jumlah wang dalam tangan & had
pelaburan ASB
Terhad kepada kuasa pinjaman & had pelaburan ASB
Pulangan Tidak bermanfaat tetapi margin lebih tinggi Pulangan yang dimanfaatkan, tetapi margin yang lebih rendah
Kos tambahan Tiada - Kos pembiayaan (pinjaman ASB)
- Yuran dokumentasi dan pengurusan
Risiko kadar faedah Tiada Dipengaruhi oleh perubahan BLR
Lock-In Tiada. Boleh menebus unit untuk tunai bila-bila masa. Lock in period (biasanya 2 tahun dan ke atas) di mana unit yang dibeli menggunakan pinjaman ASB tidak boleh dijual. Tetapi pelabur boleh mengeluarkan tunai dari dividen tahunan.


Pinjaman ASB berbaloi lagi ke?

Ok… min bagi contoh, Johan boleh simpan sebanyak RM10k setahun untuk simpanan ASB. Tapi, pada masa yang sama, kalau ikut profil kredit, kemampuan pinjaman dia adalah sehingga RM200k. Jadual kat bawah ni adalah salah satu perbandingan kalau korang guna simpanan sendiri untuk beli unit ASB dengan bila korang buat pinjaman untuk beli unit ASB.

Tahun Simpanan ASB Pinjaman ASB (5.5% p.a., 20 yrs)
Unit ASB Bayaran Tahunan Dividen (5.5%) Keuntungan Tunai Unit ASB Bayaran Tahunan dengan kadar bunga (4.5%) Dividen (5.5%) Keuntungan Tunai
1 10,000 (RM10,000) RM0 (RM10,000) 200,000 (RM15,119) RM0 (RM15,119)
2 20,000 (RM10,000) RM550 (RM9,450) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
3 30,000 (RM10,000) RM1,100 (RM8,900) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
4 40,000 (RM10,000) RM1,650 (RM8,350) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
5 50,000 (RM10,000) RM2,200 (RM7,800) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
6 60,000 (RM10,000) RM2,750 (RM7,250) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
7 70,000 (RM10,000) RM3,300 (RM6,700) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
8 80,000 (RM10,000) RM3,850 (RM6,150) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
9 90,000 (RM10,000) RM4,400 (RM5,600) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
10 100,000 (RM10,000) RM4,950 (RM5,050) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
11 110,000 (RM10,000) RM5,500 (RM4,500) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
12 120,000 (RM10,000) RM6,050 (RM3,950) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
13 130,000 (RM10,000) RM6,600 (RM3,400) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
14 140,000 (RM10,000) RM7,150 (RM2,850) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
15 150,000 (RM10,000) RM7,700 (RM2,300) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
16 160,000 (RM10,000) RM8,250 (RM1,750) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
17 170,000 (RM10,000) RM8,800 (RM1,200) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
18 180,000 (RM10,000) RM9,350 (RM650) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
19 190,000 (RM10,000) RM9,900 (RM100) 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
20 200,000 (RM10,000) RM10,450 RM450 200,000 (RM15,119) RM11,000 (RM4,119)
21 200,000 RM0 RM11,000 RM11,000 200,000 RM0 RM11,000 RM11,000
    (RM200,000) RM115,500 (RM84,500)   (RM302,378) RM220,000 (RM82,378)
  Jumlah Ekuiti RM200,000 Jumlah Ekuiti RM200,000
  Jumlah Keuntungan RM115,500 Jumlah Keuntungan RM117,622


Kalau tengok jadual dekat atas ni, pinjaman ASB lebih menguntungkan berbanding simpanan ASB sebab dividen pertama yang diberikan ikut jumlah yang korang pinjam dan korang dapat RM200,000 unit ASB tu seawal tahun pertama lagi. Tapi kalau simpanan ASB, dividen diberikan ikut jumlah terendah pada tahun tu sehinggalah cukup RM200,00 unit ASB korang. 

Dah tentu pinjaman ASB lagi cepat sebab seawal tahun pertama korang dah boleh dapat pinjaman RM200,000 unit ASB berbanding simpanan ASB yang kena masukkan sikit-sikit sampailah cukup. 

Pastu kita kena tengok jugak jumlah keuntungan (cash gain) yang diberikan lepas korang dah buat pembayaran selama 20 tahun. Kalau ikut jadual kat atas, simpanan ASB Johan akan dapat sebanyak RM115,500 tapi pinjaman ASB korang akan dapat RM117,622. Beza sebanyak RM2,122 walaupun jumlah ekuiti sama je kedua-duanya sebanyak RM200,000. Senang cerita, selagi kadar dividien korang tinggi dari kadar interest pinjaman, korang masih buat untung sikit.

Tapi, korang kena ingat yang kadar dividen ASB yang diagihkan setiap tahun boleh berubah-rubah. Jadi, kalau korang rasa macam pinjaman ASB dah tak menguntungkan pada tahun tu, bolehlah cuba instrumen pelaburan yang lain macam simpanan tetap (fixed deposit)


Jadi, nak labur ke tak?


Pelaburan menggunakan pinjaman ASB masih lagi satu pilihan yang baik, asalkan korang ready untuk bayar bayaran bulanan pinjaman pada tahun pertama. Kalau nak tahu berapa korang mampu, guna alat perbandingan pinjaman ASB sebagai satu cara yang paling senang dan cepat untuk dapatkan kelulusan..

Nak ingatkan jugak, risiko pelaburan bergantung pada diri sendiri. Jadi korang sebagai pelabur kenalah lebih relevan dan tak meletakkan harapan yang tinggi mengalahkan realiti. Kalau boleh buatlah kira-kira dulu ikut kemampuan korang dan setkan matlamat untuk apa korang buat pinjaman tu, contohnya nak buat duit rumah ke, duit kahwin atau buat sambung belajar.

Yang paling penting korang tak rasa sakit bila nak bayar. Ingat tau!  

Baca jugak:
Apa itu Amanah Saham Bumiputera (ASB)?
Dengar Kata ASB Dan ASN Ni Tak Patuh Syariah. Betul Ke?
Azam Tahun Baru Nak Menabung? Nah, 7 Idea Untuk Menyimpan
 

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Nak Melabur? Jangan Lepaskan Promo Simpanan Tetap Terbaik di Malaysia 2019

Jangan Lepaskan Promo Simpanan Tetap (FD) Terbaik di Malaysia 2020

Komponen Hasil Negara: Dari Mana Datangnya?

Komponen Hasil Negara: Dari Mana Datangnya?

Ni Apa Yang Patut Korang Tahu Pasal Hutang Negara Kita!

Ni Apa Yang Patut Korang Tahu Pasal Hutang Negara Kita!