Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Kenapa Pinjaman ASB Lebih Untung Dari Simpanan Biasa

Updated 19 Oct 2018 – By Loanstreet


Ramai orang yang ingin melabur dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB) tetapi tidak mempunyai wang untuk membeli jumlah yang besar. Sesetengah bank menawarkan pinjaman ASB bagi pelabur untuk membiayai pelaburan mereka ke dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB). Jadi persoalannya – adakah berbaloi mengambil pinjaman ASB?

Apa itu pinjaman ASB

Sepertimana dana ASB, pinjaman ASB hanya dibuka kepada Bumiputera. Selepas menyerahkan semua dokumen pendapatan kepada bank, pelanggan mesti membuka akaun ASB dengan bank tersebut. Setelah permohonan diluluskan, bank akan menkreditkan elaun pinjaman terus kepada akaun ASB pelanggan.

Setiap bulan, pelabur (iaitu peminjam) bertanggungjawab untuk membayar semula pinjaman dalam bayaran bulanan. Perlu diingat bahawa sesetengah bank akan mengenakan yuran pengurusan dan dokumentasi apabila memohon pinjaman ASB.

Pinjaman ASB adalah pinjaman berjangka asas, dan faedah yang dikenakan ke atas pinjaman ASB dikira menggunakan kaedah pengurangan baki (sama seperti yang digunakan oleh Pinjaman Perumahan dan Deposit Tetap). Kebanyakkan pinjaman ASB hari ini menggunakan kadar faedah terapung. Oleh itu, kadar faedah akan berubah mengikut kaedah faedah asas (Base Lending Rate atau BLR).

Sama seperti insurans hartanah, pelanggan boleh memilih untuk melindungi pinjaman ASB mereka dengan insurans/takaful yang dibiayai oleh bank-bank. Insurans-insurans ini akan melindungi baki jumlah pinjaman jika berlaku kematian atau hilang keupayaan kekal (Permanent Total Disability atau PTD).

Pelangsaian Hutang Awal

Sekiranya peminjam ingin menjelaskan baki pinjaman lebih awal daripada tempoh yang ditetapkan, ia boleh dibuat selepas lock in period. Jika ia dibuat sewaktu lock in period, denda akan dikenakan.

Walau bagaimanapun, harus diingat bahawa pinjaman ASB tidak seperti pinjaman rumah semi flexi. Pinjaman ASB merupakan pinjaman asas berjangka. Ini bermaksud faedah yang perlu dibayar tidak akan dikurangkan walaupun anda memberi bayaran yang melebihi bayaran bulanan tetap.

Di Mana Boleh Saya Dapat Pinjaman ASB?

Di Malaysia, sesetengah bank yang merupakan ejen dana ASB juga memberikan pinjaman ASB. Semasa artikel ini ditulis, pinjaman ASB ditawarkan oleh bank-bank berikut:

  1. RHB
  2. Maybank
  3. CIMB

Perbandingan Antara Pinjaman Dan Simpanan ASB

Adalah jelas bahawa sumbangan ASB dengan duit yang sedia ada buat anda kurang risau, berbanding pinjaman yang akan menambak kepada komitmen yang sedia ada. Tapi dalam jangka masa panjang, ia mungkin akan memberi perbezaan yang besar, mengikut jadual di bawah:

  Wang sendiri Pinjaman ASB
Saiz pelaburan minima Pelaburan minima RM10 Pelaburan minima RM10,000
Saiz pelaburan maksima Terhad oleh jumlah wang dalam tangan & Had pelaburan ASB Terhad kepada kuasa pinjaman & Had pelaburan ASB
Pulangan Tidak bermanfaat, tetapi margin lebih tinggi Pulangan yang dimanfaatkan, tetapi margin yang lebih rendah
Kos tambahan Tiada -Kos pembiayaan (pinjaman ASB)
-Yuran dokumentasi dan pegurusan
Risiko kadar faedah Tiada Dipengaruhi oleh perubahan BLR
Lock in Tiada. Boleh menebus unit untuk tunai bila-bila masa. Lock in period (biasanya 2 tahun dan ke atas) di mana unit yang dibeli menggunakan pinjaman ASB tidak boleh dijual. Tetapi pelabur boleh mengeluarkan tunai dari dividen tahunan.

Perlukah Anda Menggunakan Pinjaman ASB Berbanding Wang Sendiri

Jawapan pendek ialah YA. Berdasarkan kepada sejarah pulangan dana ASB, dana tidak pernah mencatatkan pulangan di bawah 8.55% setahun sejak penubuhannya. Dan melainkan dana tersebut kurang memberangsangkan oleh margin yang besar pada tahun yang akan datang, maka pinjaman ASB adalah lebih sesuai.

Sebagai ilustrasi, En Johan boleh berjimat RM10k setahun untuk melabur dalam ASB. Pada masa yang sama, berdasarkan profil kreditnya, kemampuan pinjaman beliau adalah sehingga RM200k. Jadual di bawah adalah satu perbandingan antara menggunakan simpanan beliau sendiri untuk membeli unit ASB tanpa pinjaman, berbanding membuat pinjaman ASB untuk 20 tahun.

Tahun Wang Sendiri Pinjaman ASB (5.5% p.a., 20 yrs)
ASB Units Pengeluaran Tunai Pulangan (8.5%) Keuntungan Tunai ASB Units Pengeluaran Tunai Pulangan (8.5%) Keuntungan Tunai
1 10,000 (RM10,000) RM0 (RM10,000) 200,000 (RM16,509) RM0 (RM16,509)
2 20,000 (RM10,000) RM850 (RM9,150) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
3 30,000 (RM10,000) RM1,700 (RM8,300) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
4 40,000 (RM10,000) RM2,550 (RM7,450) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
5 50,000 (RM10,000) RM3,400 (RM6,600) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
6 60,000 (RM10,000) RM4,250 (RM5,750) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
7 70,000 (RM10,000) RM5,100 (RM4,900) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
8 80,000 (RM10,000) RM5,950 (RM4,050) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
9 90,000 (RM10,000) RM6,800 (RM3,200) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
10 100,000 (RM10,000) RM7,650 (RM2,350) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
11 110,000 (RM10,000) RM8,500 (RM1,500) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
12 120,000 (RM10,000) RM9,350 (RM650) 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
13 130,000 (RM10,000) RM10,200 RM200 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
14 140,000 (RM10,000) RM11,050 RM1,050 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
15 150,000 (RM10,000) RM11,900 RM1,900 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
16 160,000 (RM10,000) RM12,750 RM2,750 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
17 170,000 (RM10,000) RM13,600 RM3,600 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
18 180,000 (RM10,000) RM14,450 RM4,450 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
19 190,000 (RM10,000) RM15,300 RM5,300 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
20 200,000 (RM10,000) RM16,150 RM6,150 200,000 (RM16,509) RM17,000 RM491
21 210,000 RM0 RM17,000 RM17,000 200,000 RM0 RM17,000 RM17,000
  Jumlah Pulangan Tunai: (RM21,500) Jumlah Pulangan Tunai: RM9,814

Seperti yang dapat dilihat dari jadual di atas, Johan boleh menggunakan tunai dari dividen ASB beliau pada hujung tahun untuk membayar bayaran bulanan pada tahun berikutnya dan masih ada lebihan untuk dibelanjakan. Satu-satunya kekurangan ialah beliau perlu membayar lebih pada tahun pertama pinjaman, satu pengorbanan kecil untuk dibayar

Jika Johan melabur hanya menggunakan wang sendiri, dividen yang akan beliau dapat adalah lebih sedikit berbanding apa yang beliau boleh dapat melalui kerana unit tambahan yang mampu dilaburkan.

Kesimpulan

Pelaburan menggunakan pinjaman ASB adalah satu pilihan yang baik, asalkan anda bersedia untuk membayar bayaran bulanan pinjaman pada tahun pertama. Anda boleh menggunakan alat perbandingan pinjaman ASB sebagai cara yang paling senang dan cepat untuk mendapatkan keulusan pinjaman ASB.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Boss Tak Bayar Gaji On Time, INI Apa Yang Korang Boleh Buat

Boss Tak Bayar Gaji On Time, INI Apa Yang Korang Boleh Buat

Kesan dan langkah elak muflis

Berapa senang nak diisytiharkan sebagai muflis?

Budget Bajet 2019

Bajet 2019: 8 Perkara Yang Bagi Kesan Pada Anda