Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Pembiayaan Mikro / Mikro Kredit Di Malaysia

Updated 19 Jun 2018 – By Loanstreet


Terdapat sesuatu pepatah yang menyatakan bahawa bank hanya memberi pinjaman kepada orang yang tidak memerlukannya. Di seluruh dunia, golongan berpendapatan rendah akan menghadapi kesukaran untuk mendaptkan kemudahan kredit. Mereka sering ditolak oleh bank disebabkan oleh status kewangan yang rendah dan kekurangan cagaran. Akses yang terhad kepada kemudahan krediti telah menyebabkan golongan miskin tidak mampu untuk mempertingkatkan status kewangan mereka. Akhirnya, ini memperkenalkan salah satu konsep yang paling mulia dalam bidang kewangan – Mikro Kredit.

Mikro Kredit adalah penawaran pinjaman yang sangat kecil (pinjaman mikro) kepada golongan miskin yang biasanya kekurangan cagaran, pekerjaan yang stabil dan sejarah kredit yang sah. Ia adalah direka bagi membolehkan orang miskin untuk memulakan perniagaan kecil (perusahaan mikro). Konsep ini adalah diasaskan di Bangladesh pada tahun 1983 melalui penubuhan Bank Grameen.

Dengan pengenalan Mikro Kredit, golongan miskin kini lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman kerana skim ini tidak memerlukan apa-apa cagaran atau penjamin.Selain itu, Mikro Kredit juga mempunyai syarat pendapatan yang lebih longgar, malah dalam beberapa kes, ia adalah tidak memerlukan sebarang bukti pendapatan.

Mikro Kredit / Pembiayaan Mikro

Di Malaysia, mikro kredit membawa maksud yang sama dengan ‘pembiayaan mikro’ kerana produk pembiayaan mikro di Malaysia pada masa ini hanya merangkumi pinjaman mikro dan tidak mempunyai produk pembiayaan mikro yang lain (Cth. Mikro Insurans).

Di Malaysia, institusi pertama yang menawarkan kemudahan Mikro Kredit adalah Amanah Ikthiar Malaysia (AIM), yang ditubuhkan pada tahun 1988 untuk memberikan pinjaman khususnya kepada golongan miskin bagi membantu mereka untuk menubuhkan perusahaan mikro. Selepas itu, Yayasan Usaha Maju (YUM) dan Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN) turut ditubuhkan pada tahun 1988 dan 1998 untuk menawarkan kemudahan Mikro Kredit.

Perusahaan mikro adalah sangat penting dalam pertumbuhan ekonomi di Malaysia. Oleh itu, bermula dari tahun 2006, kerajaan Malaysia telah bekerjasama dengan Bank Negara bagi menggalakkan lebih banyak institusi kewangan dalam penawaran produk mikro kredit. Kini, terdapat tujuh bank perdagangan dan tiga bank pembangunan yang menyediakan kemudahan Mikro Kredit.

Di manakah untuk Memohon Mikro Kredit

Di Malaysia, terdapat beberapa bank yang mempunyai kemudahan Mikro Kredit (ditulis pada Mar 2014). Antara bank-bank tersebut ialah:

(a) Bank Perdagangan

  • Alliance Bank
  • AmBank
  • CIMB Bank
  • Public Bank
  • Maybank
  • United Overseas Bank
  • Bank Muamalat

(b) Bank Pembangunan

  • Agrobank
  • Bank Rakyat
  • Bank Simpanan Nasional

Seseorang pemohon boleh pergi ke cawangan bank (bank yang disenaraikan di atas) tertentu untuk memohon pinjaman mikro. Cawangan bank yang mempunyai kemudahan Mikro Kredit akan mempamerkan Logo Pembiayaan Mikro Kebangsaan dalam premis tersebut.

Pembiayaan Mikro / Mikro Kredit Di Malaysia

Pengiraan Kadar Faedah

Berbeza dengan pinjaman rumah yang menggunakan kaedah baki berkurangan, pinjaman Mikro di Malaysia adalah menggunakan kadar faedah rata dalam pengiraan faedah pinjaman. Kaedah ini adalah lebih mudah berbanding dengan kaedah baki berkurangan:

                 Jumlah Faedah = Jumlah Prinsipal x Kadar Faedah setahun x Bilangan Tahun

Perbezaan antara Pinjaman Mikro dan Pinjaman Peribadi

Pinjaman Mikro mempunyai beberapa persamaan dengan pinjaman peribadi. Antaranya ialah tidak memerlukan sebarang cagaran dan penjamin ketika memohon pinjaman, kelulusan segera, dan kedua-dua pinjaman ini adalah menggunakan kadar faedah rata. Namun, terdapat juga beberapa perbezaan utama bagi kedua-dua pinjaman ini:

  Pinjaman Mikro / Mikro Kredit Pinjaman Peribadi

Saiz Pinjaman

  • Pinjaman bersaiz kecil, biasanya dalam lingkungan antara RM1, 000 hingga RM50, 000.
  • Saiz pinjaman yang lebih besar, biasanya dalam lingkungan antara RM5, 000 hingga RM200, 000.

Tempoh Pinjaman

  • Tempoh pinjaman yang pendek, biasanya sehingga 5 tahun (maksimum).
  • Tempoh pinjaman yang lebih panjang, biasanya sehingga 10 tahun (maksimum).

Syarat atau Kelayakkan

  • Penekanan terhadap kesahihan peniagaan. Cth:

I. Mesti mempunyai lesen perniagaan/permit yang sah

II. Mesti dikendalikan oleh pemilik dan dijalankan dalam asas penuh masa.

III. Perniagaan mestilah telah beroperasi sekurang-kurangnya 6 bulan – 2 tahun

  • Penekanan terhadap syarat pendapatan and Nisbah Khidmat Hutang.  
  • Cth: Syarat gaji bulanan minimum bagi Maybank Pinjaman Peribadi ialah RM2, 500.

Sector Ekonomi yang berkelayakan

  • Sesetengah pinjaman hanya untuk sektor ekonomi tertentu
  • Cth: PBMicro Finance hanya untuk sektor pertanian, perkhidmatan dan pembuatan
  • Cth: BSN Teman Mesra hanya untuk sektor pembuatan, perkhidmatan dan peruncitan.
  •   Tidak relevan

Jenis Pemohon

  • Bekerja sendiri
  • Perusahaan Mikro. Definisi bagi perusahaan mikro adalah seperti berikut:

I. Hasil tidak melebihi RM300,000 OR Pekerja sepenuh masa tidak melebihi 5 orang.

  • Sesiapa yang boleh menunjukkan bukti pendapatan mereka

Tujuan Pinjaman

  • Modal kerja dan perbelanjaan modal
  • Pembiayaan bagi aset tetap adalah tidak dibenarkan
  • Tidak boleh digunakan untuk kegunaan peribadi
  • Bank akan menjalankan pemeriksaan pada pengunaan pinjaman.  
  • Tiada sebarang pembatasan pada penggunaan pinjaman

Kebaikan Mikro Kredit

  • Syarat kelayakan yang longgar (Cth: pemohonan untuk Maybank Mikro hanya memerlukan lesen perniagaan yang sah dan tidak menetapkan sebarang syarat pendapatan terhadap peminjam)
  • Secara amnya, cagaran dan penjamin adalah tidak diperlukan
  • Kelulusan pinjaman pada masa yang singkat dan pengeluaran pinjaman  adalah antara 1 hingga 10 hari bekerja
  • Dokumentasi yang minimum: Kad Pengenalan, bukti pendapatan (Cth: slip bayaran dan penyata bank), bil utiliti         dan borang pendaftaran perniagaan / lesen / permit

Kelemahan Mikro Kredit

  • Saiz pinjaman yang kecil
  • Tempoh pinjaman yang pendek
  • Menggunakan kadar faedah rata
  • Kadar faedah biasanya lebih tinggi berbanding dengan pakej pinjaman yang lain

Kesimpulan

Ciri yang paling unik bagi mikro kredit ialah ia mempunyai syarat kelayakkan yang lebih longgar. Namun, sebagai ‘kesan sampingan’ bagi kebaikan ini, mikro kredit biasanya akan mempunyai kadar faedah yang tinggi dan tempoh pinjaman yang pendek.

Jika anda sedang mencari pakej pinjaman untuk membiayai perniagaan kecil, anda boleh mempertimbangkan pinjaman mikro atau pinjaman peribadi. Menggunakan alat perbandingan pinjaman peribadi untuk membantu anda dalam pencarian produk yang selaras dengan keperluan anda.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Segalanya yang perlu anda tahu mengenai BR1M 2018

Segalanya yang perlu anda tahu mengenai BR1M 2018

Mana yang lebih baik untuk saya: insurans perjalanan konvensional atau Takaful?

Mana yang lebih baik untuk saya: insurans perjalanan konvensional atau Takaful?

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

Apa Itu KWSP? 5 Perkara Yang Anda Mungkin Tak Tahu