Overdraf ialah lanjutan kredit (kategori yang sama seperti kad kredit) yang diakses melalui akaun semasa. Biasanya , pelanggan hanya dapat mengeluarkan wang yang berada di dalam akaunnya tetapi dengan kemudahan OD , pelanggan boleh mengeluarkan lebih daripada yang terdapat di dalam akaun semasa, sehingga had kredit yang ditetapkan.
OD boleh dijamin menggunakan cagaran (Contohnya Deposit , hartanah, saham) yang membolehkan kadar faedah yang lebih baik , atau OD juga boleh didapati tanpa jaminan.
Pengiraan Faedah
Kadar faedah OD biasanya merujuk kepada kadar BLR dan dikira atas baki harian overdraf (jumlah digunakan) . Berikut adalah formula pengiraan kadar faedah.
Faedah yang dikenakan = Jumlah lebihan x Kadar faedah x Bilangan hari / 365 hari
Contoh:
Jumlah Nilai lebihan = RM 20,000
Bilangan Hari lebihan = 30 hari dalam tempoh bil bulan Sep 2013
Kadar Faedah = BLR +1.0% setahun
Oleh itu, faedah yang dikenakan bagi bulan September 2013 seperti berikut:
RM 20,000 x ( 6.6 % + 1%) x 30/ 365 = RM124.93
Adakah pinjaman perumahan refinance atau overdraf atau pinjaman peribadi lebih bagus untuk mendapatkan wang tunai?
Ramai yang ingin meminjam pinjaman tunai tertanya-tanya sama ada mereka harus mendapatkan OD atau membiayai semula rumah mereka, ataupun mendapatkan pinjaman peribadi. Jadual di bawah adalah perbandingan antara Kemudahan OD dan Pinjaman Peribadi :
| Kriteria | Overdraf | Pembiayaan Gadaian/Pinjaman Peribadi |
|---|---|---|
| Ketersediaan | Proses kelulusan rumit Setelah diluluskan, dana boleh didapati bila-bila masa tanpa kelulusan yang selanjutnya. |
Memerlukan permohonan pinjaman dan kelulusan. Pembiayaan Semula Gadai Janji - Proses kelulusan rumit Pinjaman Peribadi - Proses kelulusan Mudah |
| Tempoh Masa | Tiada had tempoh dan boleh berubah. Akses kepada kemudahan kredit dan had kredit disemak semula oleh bank setiap tahun. | Pinjaman perlu dibayar balik dalam tempoh. Gadai janji pembiayaan semula – Pengeluaran tunai kebanyakannya terhad kepada 10 tahun. Tempoh pinjaman peribadi - Terhad kepada 10 tahun. |
| Kadar Faedah | Kadar faedah adalah lebih tinggi daripada pinjaman gadai janji. Tetapi faedah hanya dikenakan ke atas jumlah yang telah digunakan | Pembiayaan semula gadai janji - Kadar faedah adalah lebih rendah daripada OD Pinjaman Peribadi - Berdasarkan kadar faedah sama rata dan secara umumnya lebih mahal daripada OD |
| Pembayaran Balik | Boleh membayar balik pada bila-bila masa dengan jumlah yang tidak tetap tetapi baki terakru akan dicaj | Pembayaran melalui ansuran tetap |
| Jumlah Pengeluaran | Pengeluaran boleh dibuat beberapa kali berdasarkan jumlah yang diperlukan, asalkan jumlah dikeluarkan dalam had kredit yang ditetapkan. | Pengeluaran secara sekali gus dengan jumlah yang tetap |
Secara keseluruhan, kemudahan OD menawarkan kemudahan yang paling fleksibel, pinjaman peribadi mempunyai proses kelulusan paling mudah dan kos untuk pinjaman perumahan pembiayaan semula adalah termurah.
Kelebihan Overdraf
- Fleksibiliti
- Jumlah pembayaran balik yang tidak tetap
- Elakkan daripada cek ditendang jika terlebih amaun dalam akaun
- Faedah yang dikenakan hanya pada amaun yang telah digunakan
Kekurangan Overdraf
- Kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman gadai janji.
- Memerlukan disiplin yang tinggi daripada pinjaman jangka panjang untuk membayar balik.
- Boleh menjejaskan pengiraan kelayakan DSR seseorang walaupun kredit yang dibenarkan tidak digunakan
- Bank boleh menarik semula kemudahan OD atau menukar had kredit bila-bila masa
Berwaspada!
Sesetengah bank boleh mengenakan yuran komitmen yang kecil (biasanya 1% daripada jumlah yang anda tidak digunakan ) walaupun anda tidak menggunakan kredit anda. Ingat untuk membaca cetakan halus dengan teliti !
Kesimpulan
Kemudahan OD hanya sesuai untuk orang yang inginkan fleksibiliti untuk mengakses tunai dengan notis cepat. Ini termasuk peniaga , pelabur, dan pengguna bijak. Seseorang perlulah berdisiplin dengan OD kerana OD tiada jadual pembayaran balik yang tetap.
Akhir sekali, jika anda sedang mempertimbangkan pembiayaan semula gadai janji sebagai alternatif, jangan lupa menggunakan alat Perbandingan pembiayaan semula Pinjaman Perumahan Loanstreet untuk membandingkan dan memohon pakej pembiayaan semula gadai janji yang terbaik.
