KWSP atau PRS? Dari Mana Anda Boleh Memperoleh Pendapatan Persaraan Anda?

Updated 18 Jul 2017 – By Loanstreet


Seperti namanya, Skim Persaraan Swasta (PRS) adalah sesuatu skim pelaburan sukarela yang diuruskan oleh syarikat-syarikat swasta, bertentangan dengan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang dimiliki sepenuhnya oleh kerajaan. Walaupun begitu, matlamat mereka kepada pelanggan-pelanggan adalah sama: menabung simpanan hari ini dan menerima faedah lalu akhirnya menerima wang saku setiap bulan daripada akaun tersebut selepas bersara.

 

Ramai di antara kita mempunyai wajaran yang besar daripada jumlah simpanan dalam akaun KWSP. Apa yang menakjubkan kebanyakan pakar ialah, sungguhpunpun kadar penjimatan yang sangat tinggi, rakyat Malaysia masih umumnya tidak menyimpan cukup untuk mengekalkan taraf hidup mereka selepas bersara.

Sumber: Economywatch

Ia dijangka bahawa lebih daripada 10% daripada penduduk di Malaysia akan menjadi 65 tahun atau lebih pada tahun 2020. Sama-sama dengan kesan inflasi yang disasarkan kepada kadar antara 2% dan 4%, persoalan sama ada simpanan yang cukup untuk bersara akan hanya menjadi lebih hebat dibahaskan.

Umur persaraan minimum di Malaysia ialah 60. Namun begitu, ramai orang bercita-cita untuk bersara pada 55. Ia mungkin kelihatan halus untuk anda sebelum anda melihat carta yang menunjukkan umur persaraan di negara-negara lain pada tahun 2012. Malah, Malaysia mempunyai satu daripada umur persaraan yang paling rendah di dunia.

Sumber: OECD

Adakah persaraan dan simpanan rakyat Malaysia telah dirancang lebih awal dan simpanan adalah cukup untuk umur tua? Kebanyakan pakar-pakar akan mengatakan tidak. Mengikuti kedua-dua carta yang ditunjukkan di atas, satu idea adalah jelas: menabung lebih adalah tidak mencukupi. Doktrin kehidupan yang baik selepas bersara adalah untuk menabung secara bijak.

Mengapa PRS?

Berapa kali anda merenung dengan lemah pada baki akaun anda dan tertanya-tanya berapa lama ia memerlukan untuk meningkatkan baki tersebut dengan sedikit? Apa yang akan anda buat jika anda mempunyai wang saku setiap bulan? Inilah tidak termasuk dana bersama, amanah saham atau ekuiti swasta yang mungkin boleh menjana pulangan yang lebih tinggi dalam tempoh masa yang baik. Apa yang kita sedang berbincang di sini adalah alternatif kepada KWSP anda, atau semata-mata satu mekanisme yang menjana faedah dalam dirinya sendiri, dan membayar kembali wang saku bulanan atau tahunan selepas persaraan.

Sebelum menjelaskan manfaat-maanfaat memperuntukkan wang anda dalam PRS, kami menerangkan beberapa sekatan KWSP sumbangan sukarela:

  1. Terhad kepada sumbangan diri: RM60,000 maksimum setahun
  2. Ahli-ahli tidak boleh memilih portfolio yang diubahsuaikan kepada keperluannya

Manfaat-manfaat letakkan wang dalam PRS mungkin adalah tidak jelas sebelum kita menunjukkan beberapa ciri-ciri PRS yang istimewa.

  1. Pilihan pengeluaran wang saku bulanan selepas persaraan secara kreatif untuk memenuhi keperluan pelanggan
  2. Pelepasan cukai individu sehingga RM3,000 setahun di atas pelepasan cukai KWSP anda
  3. Pelbagai dana bersama yang sedia ada menuruti risiko pelabur

Siapakah penyedia PRS?

  • Affin Hwang Asset Management Berhad
  • AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd.
  • AmInvestment Services Berhad
  • CIMB-Principal Asset Management Berhad
  • Kenanga Investors Berhad
  • Manulife Asset Management Services Berhad
  • Public Mutual Berhad
  • RHB Asset Management Sdn. Bhd.

Berapakah PRS anda boleh melabur dalam?

Anda boleh meletakkan wang anda dalam akaun-akaun PRS yang terdapat di pasaran tanpa had. Oleh itu, penyediaan adalah penting untuk menentukan dana yang paling sesuai dengan falsafah anda. Pilihan yang lalai menuruti umur anda adalah dana pertumbuhan agresif, dana sederhana dan dana konservatif. Sementelahan, jika anda memilih daripada pelbagai dana PRS, ingatlah untuk mencari persembahan konsisten dan turun naik pulangan atau dividen yang lebih kecil. Pemahaman yang mendalam adalah penting; pulangan yang tinggi tidak datang tanpa sebarang kos.

Bolehkah majikan menurut serta? Apakah faedahnya?

Ya. A 19% potongan cukai maksimum boleh diberikan kepada majikan di atas kadar pemotongan cukai KWSP kerana menyumbang dana kepada akaun PRS pekerja.

Insentif Golongan Muda

Para pembaca , jika anda tidak akan mencapai umur berusia 31 tahun menjelang 2018 , sila mendengar. Kerajaan kita memberi RM500 ke akaun PRS anda jika anda boleh menyumbang amaun berjumlah RM1,000 (termasuk caj-caj dibayar) dalam tempoh satu tahun. Walau bagaimanapun, insentif adalah sah hanya jika anda telah menyumbang RM1,000 dalam satu dana. Maknanya, jika anda mempunyai dua akaun dengan PRS berjumlah RM500 dalam setiap akaun, anda adalah tidak layak untuk insentif ini. Walaupun insentif ini hanya sah dari 2014 hingga 2018 , anda masih boleh menyumbang ke akaun tersebut hingga persaraan.

PRS vs KWSP

KWSP atau PRS? Dari Mana Anda Boleh Memperoleh Pendapatan Persaraan Anda?

Sumber: Berbagai

Bagaimanakah prestasi dana PRS?

Prestasi PRS

Sumber: Bloomberg

Prestasi KWSP

Sumber: Kumpulan Wang Simpanan Pekerja

Perbandingan di atas tidak mendedahkan "pilihan dana yang paling baik" kerana persembahan yang konsisten adalah lebih penting daripada pulangan satu tahun. Seperkara lagi, pulangan daripada PRS dan KWSP yang ditunjukkan di atas tidak boleh dibandingkan secara terus kerana KWSP bukan dana awam, oleh itu pulangan satu tahun terkini tidak dibongkarkan.

Walau bagaimanapun, ia menjelaskan keraguan anda: bak kata pepatah “Jangan menaruh telur dalam keranjang yang sama”. Sebagai contoh, jika anda hendak memilih satu dana daripada dana-dana tersebut secara rawak, itulah peluang yang sama anda akan mendapatkan pulangan positif ataupun pulangan negatif.

Sila baca artikel: "7 Cara Memanfaatkan Dana KWSP Anda" untuk pengetahuan lebih lanjut tentang KWSP.

Kesimpulan

Artikel ini adalah panggilan bangun kepada pembaca untuk bermula pemikiran tentang kepentingan pelaburan bijak. Sehubungan dengan itu, PRS merupakan salah satu daripada alat pelaburan untuk mengembangkan kekayaan anda, biarkan sahaja produk pelaburan lain yang sememangnya lebih berisiko tetapi lebih menguntungi. Ia perlu diingatkan bahawa diversifikasi adalah penting untuk mengurangkan risiko pelaburan. Oleh itu, membuatlah pilihan yang bijak hari ini supaya menikmati persaraan anda.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

5 benda yang anda mungkin tak tahu pasal KWSP

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga

Monopoly dan wang: Pengajaran kewangan peribadi daripada permainan kegemaran keluarga

3 benda untuk diketahui sebagai perancangan persaraan dalam usia 30-an

3 perkara untuk diketahui sebagai perancangan persaraan pada usia 30-an