Kadar Pinjaman Asas (BLR)
Apakah maksudnya?
Rangka kerja telah BLR ditubuhkan pada 1983 dan berkhidmat sebagai rujukan yang utama kepada kadar runcit terapung untuk pinjaman di Malaysia sekiranya belum mengambil keputusan berapa kosnya peminjam boleh didapatkan.
Kadar ini telah ditentukan oleh bank sendiri secara sewenang dan berdasarkan pada kos dalaman dana, bukannya Bank Negara Malaysia (BNM). Kos dana ini adalah selaras dengan Kadar Dasar Semalaman (OPR).
Namun, BNM boleh mempengaruhi BLR secara tidak langsung dengan membuat perubahan kepada OPR yang bergantung pada ekonomi global dan objektifnya semasa keadaan itu.
Bagaimanakah ia Berfungsi?
Bank akan menyebutkan faedah sama ada tambah atau tolak peratusan BLR. Sebagai contoh, katakan BLR masa ini adalah 6.8% dan BLR yang ditawarkan oleh bank adalah BLR -2.3%. Kadar faedah yang sebenar untuk pinjaman anda adalah 4.5% (6.8-2.3). Untuk mendapatkan lebih banyak contoh BLR, klik sini.
Kadar Asas
Apakah maksudnya?
Ia merupakan rangka kaedah yang baru yang berkuatkuasa pada 2 Januari 2015. Bank akan mengenakan faedah dari pinjaman ini dan ia terdiri daripada Kadar Asas dan dikehendaki untuk menyebarkan. Kadar Asas akan ditentukan oleh kos dana penanda aras dari bank dan Keperluan Simpanan Statutori (SRR). Komponen lain seperti pinjaman risiko kredit, premium risiko kecairan, kos operasi dan margin untung akan dinyatakan di dalam penyebaran di atas Kadar Asas.
Bagaimanakah ia Berfungsi?
Bank akan mengenakan faedah sebanyak dua komponen daripada anda. Kadar Asas untuk CIMB Bank yang terkini pada 2 Januari 2015 adalah 4% dan penyebarannya belum diumumkan. Sebagai tujuan penjelasan, katakan 0.65%. Begitu, ia menunjukkan kadar faedah yang perlu dibayar adalah 4.65%.
Base Rate + Spread framework
New Framework Breakdown For All Banks As Of 2nd January 2015
Untuk Kadar Asas yang dikemaskini yang terbaru, klik sini.
Mengapakah Terdapat Perubahan ini?
i) Bank Meningkatkan Ketelusan
Kadar merupakan nombor arbitrari yang berasal dari kos dana tambah faktor lain untuk BLR. Terdapat tiada petunjuk yang jelas tentang pecahan kadar faedah yang akan dikenakan. Bagaimanapun, rangka Kadar Asas yang baru telah menunjukkan peruntukan kepada kos dana dan komponen penyebaran mereka. Ini telah meningkatkan keterlihatan faktor perubahan potensi kepada Kadar Asas.
ii) Petunjuk yang Lebih Baik dari Perubahan dalam Kos Diakibatkan dari Dasar Monetari
Kadar Asas mengandungi SRR dan ia mempunyai tujuan untuk pengurusan kecairan. Ia dapat meningkatkan SRR untuk sebagai simpanan dengan menyimpan lebih banyak wang sekiranya BNM mempercayai bahawa sistem perbankan mengalami kekurangan kecairan. Hal ini mengakibatkan pertumbuhan pinjaman yang lebih rendah kepada bank kerana terdapat dana yang kurang untuk pinjaman. Oleh itu, kita boleh mencerminkan terhadap keberkesanan dasar monetari dengan melalui analisis perubahan pada Kadar Asas.
iii) Kecekapan yang Tinggi
Bank dirangsang untuk menunjukkan Kadar Asas yang menarik kepada peminjam disebabkan ketelusan pecahan. Ini kerana ia boleh mencerminkan kecekapan dalam pembuatan dan seterusnya mencapai penarafan kredit yang baik. Mereka juga akan berusaha untuk mencapai kos operasi dan risiko yang rendah dan kemungkinan untuk meningkatkan kelonggaran kepada margin keuntungan. Walau bagaimanapun, institusi-institusi yang kecil mungkin akan menghadapi risiko untuk mendapatkan peminjam yang lebih kurang untuk pinjaman manakala bank-bank yang besar mempunyai ruang yang banyak untuk bergerak semasa menentukan kadar rujukan.
Bagaimanakah ia Mempengaruhi anda?
Perubahan dalam rangka boleh menyebabkan kegelisahan. Terdapat maklumat yang terhad mengenai bagaimana perubahan ini akan mempengaruhi produk yang tersedia kepada kita.Tetapi BNM mendakwa bahawa ia tidak mempunyai sebarang kesan terhadap kadar pinjaman yang dikenakan daripada peminjam dari segi keadaan kredit dan pasaran kadar pembiayaan.
Ia hanya mempunyai perubahan dalam sistem, bukanlah perubahan dalam peringkat umum kadar faedah domestik.
Bagi pinjaman yang sedia ada, ia mengikuti sistem BLR yang lama kecuali untuk pinjaman yang membiayai semula dan pinjaman yang baru. Jadi, bank hendaklah memaparkan kedua-dua Kadar Asas dan BLR di semua laman web mereka. Pelarasan kepada BLR akan dibuat agar dapat disediakan sebagai rujukan pinjaman yang sedia ada sekiranya sebarang pelarasan dibuat kepada Kadar Asas.
Kesimpulan
Kesan daripada sistem yang baru bagi pinjaman dan pembayaran balik adalah jauh daripada konklusif. Adakah ia akan dibuktikan untuk menjadi lebih cekap yang bermakna untuk model yang lama atau ia akan mengenakan komplikasi yang lebih banyak? Hanya masa yang boleh memberitahu. Apabila sedang melaksanakan, ia perlu membuat lebih banyak perbandingan antara bank. Janganlah mengambil kesempatan daripada alat perbandingan pinjaman perumahan kami dan alat perbandingan pinjaman peribadi untuk mencari pinjaman yang terbaik di pasaran.
