Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Pilihan Pinjaman Hartanah Fleksi vs Bukan Fleksi

Updated 19 Oct 2018 – By Loanstreet


Jika anda pernah memohon untuk pinjaman rumah sebelum ini atau sedang mencari untuk mendapatkan pinjaman rumah tidak lama lagi, anda mungkin akan pilih untuk mengambil pinjaman "Flexi"

Jadi Apakah itu Pinjaman Fleksi?

Sebelum kita dapat memahami apakah sebenarnya pinjaman Flexi, kita perlu memahami prinsip-prinsip di sebalik asas term loan dan pengiraan faedah bagi pinjaman hartanah.

Pengiraan Faedah (Interest)

Pengiraan faedah bagi pinjaman hartanah berdasarkan kaedah reducing balance. Setiap kali ansuran anda dibayar, sebahagian daripadanya akan membayar faedah dan selebihnya akan membayar/mengurangkan prinsipal pinjaman. Apabila jumlah pinjaman lebih tinggi, sebahagian besar ansuran akan pergi ke bayaran faedah. Sesetengah orang menggelarkan duit ini sebagai “terbakar” (burnt).

Ia menguntungkan peminjam untuk membayar faedah sesikit yang mungkin. Jadi sesetengah peminjam cuba membuat pembayaran tambahan dan pembayaran peluru (bayaran tunai yang banyak) kepada pinjaman mereka bila-bila saja yang boleh, untuk mengurangkan jumlah pinjaman yang dihutang. Ini membantu menjimatkan faedah yang perlu dibayar.

Walau bagaimanapun, ini memberikan satu lagi masalah kepada peminjam yang dikenali sebagai masalah kecairan. Bagaimana jika mereka mempunyai kecemasan dan tiba-tiba memerlukan wang tunai?

Basic Term Loan

Term Loan adalah pinjaman dengan jadual pembayaran yang tetap. Tidak lama dulu, semua pinjaman hartanah di Malaysia merupakan Basic Term Loan. Tidak mudah bagi peminjam untuk menbuat pembayaran tambahan kepada pinjaman mereka. Mereka perlu menulis surat kepada bank dengan jelas untuk meminta sebarang pembayaran yang boleh dilakukan.

Sesetengah peminjam membuat kesilapan dengan membuat bayaran tambahan kepada pinjaman mereka tanpa membuat permohonan tersebut, dengan andaian ia akan mengurangkan jumlah prinsipal terhutang. Ia sebenarnya tidak. Wang hanya duduk di dalam bank (sebagai pra-pembayaran), tidak akan memberi pendapatan faedah sebagai deposit, dan juga tidak menjimatkan faedah ke atas jumlah pinjaman.

Malah pada masa itu, sebarang bayaran tambahan kepada akaun Term Loan (kebanyakkan) tidak boleh sewenang-wenangnya dikeluarkan jika ada kecemasan. Oleh itu, peminjam mestilah benar-benar pasti sebelum membuat sebarang bayaran tambahan, wang tersebut bukanlah wang yang diperlukan.

Terdapat 2 sebab mengapa bank memerlukan permohonan terlebih dahulu:

  1. Bank enggan membiarkan pelanggan mereka mengurangkan jumlah pinjaman sesuka hati mereka kerana bank mendapat pendapatan daripada pembayaran faedah (semakin banyak jumlah pinjaman semakin tinggi pendapatan faedah mereka)
  2. Sistem dan proses perbankan dahulu tidak semaju seperti hari ini.

Pinjaman Semi-Flexi

PinjamanSemi-Flexi adalah evolusi semula jadi dari basic term loan. Tidak lama dahulu, bank-bank di Malaysia mula mengurangkan halangan bagi peminjam untuk membuat bayaran tambahan untuk mengurangkan jumlah prinsipal yang terhutang.

Tidak ada lagi apa-apa keperluan untuk memohon untuk meminta aturan tersebut. Bayaran tambahan dibuat tidak pergi sebagai Pra-Pembayaran, tetapi dengan serta-merta, mengurangkan jumlah pinjaman.

Selain itu, bank-bank juga membolehkan pelanggan mengeluarkan sebarang jumlah tambahan yang dibayar lebih dahulu dari jadual pinjaman. Walaubagaimanapun, ia akan melibatkan sedikit masa dan juga yuran pemprosesan biasanya dalam linkungan RM50-RM100 untuk setiap pengeluaran daripada akaun pinjaman.

Walaupun tidak sepenuhnya cair (bermakna anda boleh mengeluarkan wang sesuka hati anda), wang itu masih boleh diakses dalam kes kecemasan. Bank-bank yang berbeza mempunyai prosedur yang berbeza untuk mengeluarkan wang ini. Sesetengah masih memerlukan pelanggan untuk menulis kepada bank, manakala yang lain telah membuatkan ia boleh diakses melalui portal perbankan internet mereka.

Hari ini, semua pinjaman berjangka hartanah ditawarkan oleh bank-bank perdagangan utama adalah Semi-Flexi.

Pinjaman Flexi (Flexi Loan)

Pada asasnya, Full Flexi Loan adalah pinjaman yang membolehkan peminjam untuk mengambil dan memasukkan wang ke dalam akaun pinjaman tanpa perlu menanggung sebarang bayaran yuran mahupun prosedur.

Ini boleh dibuat dengan mengikat Akaun Semasa kepada pinjaman. Setiap bulan, jumlah ansuran akan ditolak daripada Akaun Semasa seperi yang dijadualkan. Tetapi sebarang wang tambahan yang diletakkan ke dalam akaun semasa akan terus mengurangkan jumlah prinsipal pinjaman.

Jadi, jika seorang pelanggan mengambil , Full Flexi Loan hartanah RM500K degan bank, dan pelanggan mempunyai tunai RM400K, diletakkan di dalam akaun semasa yang berkaitan, pengiraan faedah hanya akan berdasarkan RM500K - 400K, menjimatkan pelanggan daripada membayar faedah daripada RM400K.

Walaubagaimanapun, terdapat 2 kelemahan dalam Full Flexi Loan ini:

  1. Biasanya, kebanyakan bank mengenakan bayaran bulanan untuk mengekalkan akaun semasa, bermula dari RM5 - RM10 sebulan.
  2. Di antara Term Loan dan Full Flexi Loan, sesetengah bank menawarkan kadar faedah yang lebih baik untuk TermLoan.

Hari ini, tida semua bank menawarkan pilihan Pinjaman Full Flexi.

Kesimpulan

Adalah dinasihatkan agar mendapatkan pinjaman Full Flexi jika anda mempunyai lebihan tunai. Dengan meletakkan wang di dalam akaun semasa, ini membolehkan anda untuk memperolehi penjimatan faedah yang perlu dibayar.

Tetapi, jika anda sentiasa mempunyai masalah kekurangan wang tunai untuk diletakkan di dalam akaun pinjaman anda, untuk mengurangkan faedah yang perlu dibayar, dengan ini anda boleh memilih pinjaman non flexi.

Jika anda masih lagi tidak pasti, manfaatkan alat perbandingan pinjaman perumahan Loanstreet. Dengan cara ini, anda boleh membandingkan pakej terbaik bagi pilihan yang ditawarkan oleh kedua-dua opsyen.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Beli rumah tanpa downpayment

Macam Mana Nak Beli Rumah Tanpa Bayar Downpayment

Tip Ni Untuk Korang Yang Serious Nak Beli Rumah!

Tip Ni Untuk Korang Yang Serious Nak Beli Rumah!

PR1MA – yang baik, yang buruk, dan yang mampu milik

PR1MA – yang baik, yang buruk, dan yang mampu milik