6 Cara Nak Kurangkan Bayar Pinjaman Perumahan Dengan Cepat

1. Bayar wang pendahuluan dalam amaun yang besar.

Tak kisah lah korang beli rumah landed atau rumah bertingkat, admin konfem majoriti akan pilih untuk bayar kadar deposit yang minimum sebanyak 10%. Apa kata, kalau ada duit lebih, korang bayar deposit lebih sikit cam antara 20% ke 30% daripada harga rumah? Kiranya nanti, korang akan bayar pinjaman dan faedah bunga yang lebih rendah.

Contohnya, korang beli harga rumah dalam RM300k. Tengok ni, admin nak buat perbezaan kalau korang bayar wang pendahuluan sebanyak 20% atau 10% guna Loanstreet punya Kalkulator Pinjaman Perumahan & Duti Setem. 

 

 

Ikutkan gambar kat atas ni, korang akan nampak ada perbezaan yang besar kalau korang bayar wang pendahuluan sebanyak 20%. Kiranya, jumlah bayaran pinjaman yang korang buat akan dikurangkan sebab kadar bunga dia rendah. 

 

2. Pilih pinjaman hartanah fleksi. 

 

Pilihan 1 tuh bagus, tapi kalau korang takde lebihan duit dalam keadaan ekonomi tak stabil ni, macam mana? Jangan risau k, mesti ada jalan yang sesuai untuk korang ambik.  

Admin cadangkan korang untuk pilih pinjaman hartanah fleksi sebab korang siap boleh ambil margin pinjaman kewangan sebanyak 90% lagi. Ini kerana untuk jenis pinjaman ni, dia ada bagi korang kebebasan sebab korang boleh bayar lebih kalau ada duit DAN boleh keluarkan duit jugak kalau korang ada emergency.

Korang pun dapat kurangkan kadar bunga dan tempoh pinjaman dengan senang. Ini sebab korang basically tukar prinsipal pinjaman hartanah korang. Kiranya lepas ni, dah takde proses yang rumit atau bayaran tambahan.  

Satu benda korang kena take note pasal pinjaman hartanah jenis fleksi ni adalah yuran bulanan tetap dia ada sebanyak RM5 hingga RM10. Tujuan bayaran yuran ni adalah untuk maintain akaun semasa. Admin rasa cam murah je yuran bulanan pinjaman hartanah fleksi ni. Siap boleh simpan duit lagi! Korang rasa macam mana?

BACA JUGA: Pilihan Pinjaman Hartanah Fleksi vs Bukan Fleksi

 

3. Bayar guna duit EPF korang. 

Kalau korang still nak bayar lebih walaupun ada kekangan duit, mungkin korang boleh consider guna duit dari akaun 2 EPF? Admin jujur cakap, ni mungkin idea yang baik kalau korang tak kisah mana guna dana persaraan EPF ni untuk kurangkan duit pinjaman. Kalau korang dah ada pinjaman bank, korang boleh pilih guna duit EPF untuk bayar secara lump-sum atau secara ansuran setiap bulan. 
 

 

Kalau korang nak tahu, untuk bayaran secara lump-sum, korang boleh keluarkan duit sama ada ikut baki akaun 2 atau jumlah baki pinjaman perumahan. EPF akan pilih amaun mana yang paling rendah untuk dijadikan sebagai bayaran pendahuluan. 

Manakala, untuk bayar ansuran secara bulanan, korang kena kira dulu berapa kali bayaran yang korang kena buat based on baki yang ada dan isi borang yang dah disediakan. Nanti, EPF akan automatik buat pembayaran ikut amaun yang korang isi tuh setiap bulan.

 

 

Admin nak ingatkan jugak, walaupun admin cadangkan korang boleh guna duit EPF, ia mungkin bukan keputusan yang bagus. Lebih-lebih lagi dalam keadaan sekarang yang tengah ada pandemik dan ekonomi yang semakin tak menentu ni.  

Lagipun, ada beberapa financial gurus yang bagitau, kalau kadar faedah gadai janji lagi tinggi dari pulangan dividen EPF, kiranya bagus gak lah keluarkan duit EPF sebab kadar faedah untuk baki simpanan tuh akan jadi lebih banyak.

TAPI, kalau ikutkan data dalam beberapa tahun ni, kita boleh nampak yang kadar dividen EPF lebih tinggi dari kadar pinjaman gadai janji sekurang-kurangnya bawah 5%. Kalau tengok sekarang ni pulak, kadar pinjaman gadai janji adalah 3.40%, yang mana lagi rendah dari pulangan kadar dividen EPF sebanyak 5.45%. Kiranya, better korang pikir dulu apa pulangan yang korang akan dapat sebelum buat apa-apa keputusan. 

K, ni admin kasi breakdown. Katakan, korang ada RM50,000 dalam akaun EPF dan kadar dividen adalah 5.45%. Kiranya, jumlah EPF korang selepas dividen adalah RM52,725. Pinjaman perumahan tertunggak korang pulak ada sebanyak RM50,000 dengan kadar bunga 3.40%, korang akan save RM1,700. Persoalannya sekarang, antara keuntungan dividen sebanyak RM2,725 dan jimat RM1,700 untuk kadar bunga, mana yang lebih untung? Nampaknya, lebih baik kalau kita simpan duit EPF kita tuh.

BACA JUGA: Bolehkah wang KWSP anda digunakan untuk pinjaman perumahan?

 

4. Refinance semula pinjaman perumahan korang. 

Kalau korang ada decide nak membiayai semula (refinance) pinjaman perumahan, korang kena sentiasa perhati jugak kadar pinjaman berkesan (effective lending rate) bank. Kadar pinjaman berkesan ni boleh kasi korang kadar yang lebih baik kalau korang nak kurangkan bayar kadar bunga. Ia juga bermaksud pengurangan bayaran ansuran secara bulanan. 

Contohlah kan, kadar faedah tetap pinjaman perumahan korang adalah 5% p.a. dan kadar bunga terkini untuk pembiayaan semula adalah 3.4% p.a.. Kiranya, kalau korang pilih nak biayai semula, korang akan dapat kurangkan faedah 1.6% setiap tahun untuk sampai habis tempoh pinjaman.

 

 

WALAU BAGAIMANPUN, admin tak sarankan korang pilih pembiayaan semula kalau baki tempoh pinjaman korang tuh dalam 10 tahun atau kurang atau perbezaan antara kadar faedah adalah sikit. Lagi satu, kena tengok jugak kos pembiayaan semula macam yuran pemprosesan bank, duti setem, yuran penilaian dan guaman. 

BACA JUGA: Asas Pembiayaan Semula dan Petua dari Pakar

 

5. Pilih pakej pinjaman perumahan yang offer kadar bunga yang berbaloi. 

Keputusan nak pilih pinjaman perumahan amat penting, tak kira lah ni kali pertama korang nak apply pinjaman rumah ke atau korang nak refinance. Tak kisah mana-mana pun, admin cadangkan pilih pakej pinjaman perumahan yang akan tolong korang jumat duit dari bayar faedah.
 

 

Sebagai contoh, Bank of China Malaysia (BOCM) ada produk bernama Flexi Housing Loan yang akan tolong korang jimat bayar faedah dengan gabungkan akaun semasa dengan pinjaman perumahan. Korang boleh terus depositkan duit dekat akaun semasa bebila sahaja dan ia akan terus kurangkan baki pinjaman dan faedah pinjaman. 

Mekanisme ni dicapai dengan menghubungkan akaun semasa dengan pinjaman. Setiap bulan, bayaran ansuran akan ditolak dari akaun semasa seperti dijadualkan. Duit-duit yang lebih dalam akaun semasa juga akan digunakan untuk bayar prinsipal amaun pinjaman.

So, contohnya, kalau klien dah ambil penuh pinjaman perumahan fleksi sebanyak RM500k dan dia dah ada RM400k dalam akaun semasa yang dah dihubungkan bersama, pengiraan faedah hanya akan kira baki pinjaman bersih sahaja iaitu RM100k. Kiranya, klien akan jimat RM400k dalam faedah. 

Yang bestnya, tak ada had  untuk korang keluarkan duit dari akaun semasa tuh. Tak kisah lah korang nak keluarkan berapa kali atau bila. BCOM siap tengah ada ada kadar promotioni yang baik iaitu 3.10% p.a. untuk 2 tahun pertama dan 3.25% p.a. untuk tahun-tahun seterusnya.

Untuk maklumat lebih lanjut berkaitan BOCM Flexi Housing Loan, boleh cpntact diorang punya team sales kat 03-23878232/03-23878815 atau pergi ke mana-mana cawangan di sekitar negara!

 

6. Guna korang punya dana simpanan tetap (FD). 

Kalau korang ada banyak duit lebihan, ini adalah pilihan yang bagus. Kiranya, daripada melabur semula duit FD, korang boleh guna dana tuh ke dalam akaun pinjaman perumahan korang. Duit FD ni bukan saja boleh kurangkan kadar faedah pinjaman perumahan korang, tapi boleh rendahkan jumlah hutang dan faedah yang dikenakan dari pihak bank.

 

Nak jadikan contoh, Ali tiba-tiba je dapat RM100k. So, dia nak tahu yang mana lagi bagus:

1. masukkan duit dalam FD yang ada 2.15% p.a. 

2. guna duit untuk bayar pinjaman perumahan yang ada 3.4% p.a.  

Jadi, kalau Ali letak RM100k dalam FD dia dengan 2.15% p.a., dia akan dapat RM2,150 setahun dalam faedah. Sebaliknya, kalau dia guna RM100k untuk pinjaman perumahan dia yang caj 3.4%, Ali akan dapat kurangkan bayar sebanyak RM3,4000 setahun untuk faedah yang perlu dibayar. Nak dibandingkan kalau Ali masukkan duit untuk FD,  kita semua dapat simpulkan sekarang yang Ali dapat simpan lebih dari RM1,000.

Korang mesti pikir, kalau nak bezakan dengan FD, korang akan susah nak keluarkan lebihan duit untuk pinjaman perumahan. Kalau nak tahu, ni adalah prinsip liquidity, iaitu senang ke nak keluarkan duit korang bila diperlukan?

Jangan risau, banyak produk mortgage sekarang macam Flexi Housing Loan dari BOCM ni akan lebih mudahkan korang keluarkan dan gunakan lebihan duit untuk bayar pinjaman perumahan. Ada produk yang lebih senang nak keluarkan duit dari FD. 

Senang citer, lebih senang nak guna lebihan wang tunai untuk mengimbangi pinjaman jika kadar faedah pinjaman lebih tinggi daripada hasil FD.

 

Sebelum tu, tanya dulu soalan-soalan ni sebelum korang decide nak kurangkan pinjaman perumahan:

 

 

• Korang struggle tak nak cover 3 hingga 6 bulan kos sara hidup?
  Sebab, kalau ada pape berlaku (harap-harap tak), korang mesti tak nak menyesal gunakan duit untuk bayar balik pinjaman perumahan.

• Korang ada hutang lain tak yang ada kadar faedah yang lebih tinggi?
  Kalau korang ada hutang lain yang ada kadar faedah yang lebih tinggi cam kad kredit/pinjaman persendirian, better korang setel tuh dulu. Ni penting sebab kad kredit & pinjaman persendirian lain sikit dari pinjaman perumahan. Semakin lama korang ambik masa untuk bayar hutang ni, semakin banyak duit korang akan habiskan untuk bayar faedah.

• Bank korang ada bagi penalti pendahuluan tak?
  Walaupun ada yang takde, ada beberapa pinjaman perumahan yang ada tempoh kunci masuk (lock-in period). Perkara ni adalah bergantung kepada korang punya polisi pinjaman perumahan. Secara purata, tempoh kunci masuk ni boleh ada dalam 3 hingga 5 tahun dan 2% hingga 5% iaitu penalti bayaran keluar. Kiranya, kalau korang habis bayar lebih awal dari tempoh pinjaman, korang kena bayar lebih sebagai denda. 

So, kalau jawapan korang untuk semua soalan ni adalah tidak, korang boleh terus pilih untuk kurangkan pinjaman perumahan. Tetapi, admin sarankan korang betul-betul konfem yang semua bayaran korang buat akan kurangkan bebanan kewangan bulanan, hutang dan tempoh pinjaman. Kalau dia still tak selesaikan semua ni, korang kena menilai semula kewangan korang. Ni penting supaya korang takkan rasa beban hanya sebab kena kurangkan baki pinjaman perumahan yang tinggal.

Selain tuh, kalau korang masih nak cari plan pinjaman perumahan yang sesuai, admin ada nak pesan ni. Jangan lupa buat research korang sendiri dengan gunakan page perbezaan pinjaman perumahan dari Loanstreet. Siap boleh pilih dari 18 jenis bank kat Malaysia ni!