Kejap, apa perbezaan antara refinance biasa dengan refinance keluar tunai (cash-out) & fungsi dia?
Cash out refinance ni sejenis pinjaman pembiayaan semula rumah bila korang bayar pinjaman rumah yang dah wujud dengan buat pinjaman baru tapi pada jumlah yang lagi tinggi. Korang akan dapat duit lump sump (tolak kos refinance) yang korang boleh guna untuk apa-apa saja.
Sementara itu, refinance biasa pulak lagi sesuai untuk mereka yang nak tukar syarat pinjaman, bayaran bulanan dan kadar faedah. Cumanya korang takkan nampak duit tu depan mata;dia jadi sebahagian daripada pengurangan bayaran bulanan korang.
Berapa banyak duit korang boleh dapat bila cash out refinance?
Korang boleh mohon cash out refinancing sebagai pilihan pembiayaan semula kalau rumah korang dah ada ekuiti yang cukup. Lagi satu, tolong peka jumlah purata ekuiti yang korang boleh keluarkan berdasarkan limit dari pihak bank serta Nisbah Khidmat Hutang (DSR) korang.
Contohnya, harga rumah korang sekarang bernilai RM1 juta. Lepas tu korang tinggal lagi RM400,000 untuk korang bayar, maksud dia kat sini korang ada RM600,000 ekuiti. Kalau korang pilih pembiayaan semula dengan Bank Of China, korang boleh buat pembiayaan semula sehingga 90% daripada nilai rumah korang, so jumlah dia akan jadi RM900,000.
|
Nilai Rumah |
Ekuiti Pemilik Rumah |
Baki pinjaman perumahan yang perlu dibayar |
Jumlah pembiayaan semula |
Baki pembiayaan semula |
Kos pembiayaan semula (3% dari jumlah nilai pinjaman) |
Bayaran tunai untuk pemilik rumah |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
RM1,000,000 |
RM600,000 |
RM400,000 |
RM900,000 |
RM500,000 |
RM27,000 |
RM473,000 |
Tapi, jangan seronok dulu sebab korang takkan dapat jumlah payout sampai RM500,000. Sebab apa? Sebab ada kos refinance (yuran pemprosesan bank, yuran guaman, duti setem, yuran pengeluaran dan MRTA baru) yang akan ditolak dari pulangan duit korang dapat. Selalunya, 2% ke 3% dari jumlah nilai pinjaman.
Apa yang korang kena utamakan sebelum decide nak cash out refinance?
1. Tempoh terkunci (lock-in period) untuk pinjaman rumah sedia ada
Korang kena get ready untuk sebarang penalti keluar awal sebab korang tamatkan tempoh pinjaman lebih awal. Biasanya penalti ni akan ambik 2% ke 3.5% daripada jumlah asal pinjaman korang. Contohnya, korang buat pinjaman rumah sebanyak RM500,000, jadi penalti yang korang kena bayar adalah RM17,500 (3.5%). Fuh, banyak jugak tu duit kena keluar!
Selain tu, korang mungkin fikir korang akan terlepas jika guna pakej Kos Kemasukan Sifar (cth. yuran penilaian hartanah, yuran guaman oleh bank). Tak semestinya sebab korang boleh dapat caj tambahan.
2. Kewangan yang stabil (CTOS/CCRIS)
Bila last korang check kredit kewangan korang sihat atau tak? Ini sebab pembiayaan semula perlukan korang untuk memohon pinjaman yang baru dan pihak bank akan meneliti permohonan yang dibuat walaupun korang merupakan pelanggan tetap mereka.
Jadinya, kalau korang nak dapatkan kadar yang terbaik dan luaskan peluang untuk pinjaman korang diluluskan, fokus untuk tingkatkan skor kredit dan nisbah hutang sebelum buat pembiayaan semula.
3. Kos pembiayaan semula
Bila korang refinance rumah, korang juga kena bayar untuk kos pembiayaan semula macam yuran memprosesan bank, bayaran guaman , yuran pengeluaran duti setem dan MRTA baru.
Sebab tu penting untuk korang pertimbangkan kos pembiayaan semula sebelum buat keputusan, lagi lagi kalau jumlah pinjaman korang tu tak tinggi sebab tak berbaloi. Macam yang kami bincangkan sebelum ni, korang kena jangkakan sebanyak 2% kepada 3% daripada jumlah pembiayaan semula korang. Korang boleh kira jangkaan kos pembiayaan semula dengan Kalkulator Pinjaman Perumahan & Duti Setem. Ingat, belanja berpada-pada.
4. Keperluan nak cash out refinancing
Pengeluaran pembiayaan semula tunai ni pun membolehkan korang untuk gunakan ekuiti rumah untuk bayar apa sahaja. Tapi, tak semestinya korang patut buat. Apa yang kami perhatikan, kebanyakan pemilik rumah akan gunakan pengeluaran untuk hal-hal kat bawah ni:
-
Pengubahsuaian Rumah: Bukan senang nak kumpul duit untuk buat pengubahsuaian rumah. Cash out refinancing ni mungkin merupakan penyelesaian yang terbaik untuk capai impian ubahsuai rumah korang supaya tak perlu bergantung dekat kad kredit dan/ atau pun pinjaman peribadi.
-
Pelaburan: Pengeluaran pembiayaan semula tunai ni juga boleh tawarkan korang modal untuk bantu korang dalam pelan simpanan persaraan atau melabur dalam hartanah/bisnes. Tapi, korang juga kena ingat yang ini hanya berbaloi kalau pulangan pelaburan lagi tinggi dari kadar faedah pinjaman.
-
Pendidikan: Disebabkan pendidikan sekarang mahal, ekuiti rumah pun boleh dimanfaatkan untuk pembayaran kolej kalau kadar pembiayaan semula rendah berbanding kadar pinjaman pelajar atau pinjaman peribadi.
Macam mana nak cash out refinancing dengan pinjaman perumahan yang sedia ada?
Proses cash out refinancing ni sama je dengan proses yang korang akan lalui masa nak beli rumah. Oleh itu, korang kena pastikan yang korang dah cukupkan kesemua syarat dan pilih bank pinjaman yang sesuai dengan keperluan kewangan korang. Kalau nak tahu, korang tak perlu pun pilih bank yang sediakan pinjaman perumahan semasa korang. Kami nasihatkan korang untuk buat perbandingan dari beberapa bank dulu. Kalau boleh, dapatkan tiga harga berbeza untuk korang pilih mana yang paling berbaloi.
Masih mencari pilihan cash out refinancing yang available?, Korang patut pertimbangkan Pinjaman Perumahan Flexi oleh Bank of China (Malaysia) kalau korang nak jimatkan kadar faedah. Macam mana tu? Pakej ni membolehkan korang gabung Akaun Semasa korang dengan Pinjaman Rumah untuk mudahkan lagi proses pembayaran balik.
Kalau korang ada duit baki daripada cash out refinancing, korang boleh masukkan balance tu dalam Akaun Semasa korang pada bila-bila masa sahaja untuk kurangkan baki pinjaman sekaligus dengan faedah pinjaman. Maksudnya, semakin tinggi deposit korang, semakin sikit lah faedah pinjaman yang korang kena bayar (tertakluk kepada had maksimum dikenakan bank).
Selain itu, BOCM jugak tengah buat promosi kadar pinjaman serendah 2.85%* p.a. Untuk maklumat lanjut tentang Pinjaman Perumahan Flexi oleh BOCM, korang boleh call Sales Team diorang di 03-23878815 atau kunjungi mana-mana cawangan diorang di seluruh negara!
Selain itu, korang pun boleh buat perbandingan Pinjaman Pembiayaan Semula Rumah Loanstreet untuk bandingkan pilihan yang ada. Bila korang dah puas hati dan yakin untuk cash out refinance, korang boleh terus hantar permohonan dekat Loanstreet untuk dapat hasil yang cepat dan best!
*Tertakluk kepada Terma & Syarat
