1. Berwaspada Dengan mata yang memandang
Anda harus peka bahawa semua transaksi kewangan kita adalah di bawah pengawasan CCRIS. Bagi pembaca yang kurang faham tentang CCRIS, sila rujuk di sini. Sebagai permulaan, anda boleh menjelaskan semua pinjaman anda selewat-lewatnya pada 14hb setiap bulan. Anda mungkin juga ingin mempunyai rekod yang bersih apabila CCRIS menjalankan kemaskini pada 15hb setiap bulan.
2. Penggunaan nama syarikat
Tips ini penting untuk anda sekiranya anda menjalankan bisnes kecil/sederhana. Banyak yang keliru sama ada untuk memohon di bawah nama syarikat atau nama individu. Di sinilah satu contoh yang anda boleh rujuk.
Contoh:
Adrian merupakan pengarah sebuah syarikat kecil. Beliau mempunyai 51% saham syarikatnya dan membayar gaji sebanyak RM10k kepada dirinya setiap bulan. Adrian juga ingin melabur dalam hartanah di TTDI yang dijangka harganya akan melonjak ke RM1 juta.
A.Andaikan syarikat tersebut menjana purata pendapatan bulanan sebanyak RM100k dan Adrian ingin memohon pinjaman perumahan di bawah nama entiti korporat.
Pendapatan Bulanan = Pendapatan Bisnes*Faktor Pendapatan Industri*Pegangan Saham Pengarah
= RM100k*10%*0.51
Pendapatan Bulanan yang Diiktiraf oleh Bank = RM5100
B.Jika Adrian pilih untuk memohon pinjaman perumahan di bawah entity individu,
Pendapatan Bulanan = Yuran Pengarah / Gaji = RM10k
Pendapatan Bulanan yang Diiktiraf oleh Bank = RM10k
Berdasarkan contoh di atas, pendapatan bulanan yang diiktiraf oleh bank menunjukkan perbezaan yang besar di antara situasi A dan situasi B.
3. Dokumen yang sah
Memiliki beberapa rumah yang mempunyai penyewa? Perkara yang baik kerana bank mengiktiraf pendapatan sewa. Apa yang tidak begitu baik adalah apabila perjanjian penyewaan anda tamat tempohnya atau yang lebih buruk, penyewaan hartanah anda tidak mempunyai sebarang perjanjian. Jika anda ingin mencapai skor kredit yang lebih baik, pastikan anda mempunyai perjanjian penyewaan yang sahih sebagai bukti. Juga, elakkan daripada membuat semua dokumen secara tergesa-gesa dalam satu hari. Sebaliknya, buat persediaan secara berperingkat supaya tidak kelihatan mencurigakan oleh pihak bank.
4. Promosikan Diri Anda
Ini bukan bermakna anda harus bermegah-megah dengan timbunan wang tunai anda di Jalan Petaling. Anda harus mengelakkan daripada menarik perhatian yang tidak sepatutnya. Akan tetapi, sikap merendah diri tidak begitu wajar semasa memohon pinjaman daripada bank. Pelaburan yang menjana pendapatan seperti Deposit Tetap harus diisytiharkan supaya dapat diiktiraf oleh pihak bank sebagai penambah nilai kepada portfolio anda.
5. Lebih Banyak, Lebih Baik
Salah satu garis panduan penting yang bank gunakan semasa pemeriksaan kredit ialah nisbah hutang-servis anda (DSR). Kami telah membincangkannya sebelum ini; jadi anda boleh baca mengenainya di sini. DSR anda dihadkan oleh pendapatan dan perbelanjaan anda. Untuk meningkatkan skor DSR anda, anda boleh memohon pinjaman perumahan di bawah permohonan bersama untuk meningkatkan DSR anda. Jangan lupa bahawa terdapat terma dan syarat serta pro dan kontra dalam cara ini. Buatlah pilihan secara teliti sebelum membuat keputusan.
6. Jangan Letakkan Semua Sumber Dalam Satu Pelaburan
Kita telah berbincang tentang DSR dan bagaimana DSR memberi kesan kepada anda dalam salah satu contoh di atas. Anda perlu faham bahawa bank yang berbeza menggunakan piawai DSR yang berlainan. Ringkasnya, permohonan anda mungkin tidak diluluskan oleh Bank A tetapi anda mungkin mempunyai peluang dengan Bank B. Jadi, buatlah permohonan kepada seberapa bank yang anda boleh untuk meningkatkan peluang anda. Bimbang akan proses yang rumit? Jangan risau, dengan menggunakan alat perbandingan pinjaman perumahan, anda boleh membandingkan dan memohon daripada pelbagai bank dalam satu permohonan. Lebih baik lagi, anda boleh melakukan kesemuanya dalam 15 minit.
7. Aset Sebagai Rakan
Jika anda memohon pinjaman tetapi dimaklumkan bahawa DSR anda telah melebihi tahap 90%, anda mungkin masih mempunyai harapan. Bank-bank tertentu di Malaysia menawarkan kaedah penilaian alternatif berasaskan aset anda. Ia dikenali sebagai pinjaman berasaskan aset (ABL). Untuk kelayakan, anda perlu menunjukkan bukti pemilikan aset berjumlah RM1 juta ke atas. Aset-aset ini boleh menjadi harta bebas hutang anda (Nota: Hanya 70% daripada harga pasaran harta bebas hutang akan diambil sebagai nilai aset), simpanan tetap, pelaburan saham dan aset-aset lain. Mereka perlu berjumlah sekurang-kurangnya RM1 juta selepas menolak ansuran bulanan selama 2 tahun untuk pinjaman hartanah yang anda pohon dengan mengambil kira semua pinjaman tidak bercagar.
Kesimpulan
Kadar kelulusan pinjaman adalah rendah setakat ini, dengan trend pembelian hartanah menunjukkan penurunan. Pembeli bergelut dengan harga dan menghadapi lebih kesukaran untuk mendapatkan pinjaman. Walaupun apa yang kami kongsi tidak memberi jaminan, kami berharap anda berada dalam kedudukan yang terbaik untuk membeli rumah anda. Selain itu, anda harus mempunyai tabiat kewangan yang bijak. Sebagai peringatan, jangan lupa untuk menggunakan alat perbandingan pinjaman perumahan dan alat perbandingan pinjaman peribadi Loanstreet untuk membuat permohonan pinjaman. Perkhidmatan Loanstreet adalah percuma, mudah dan menjimatkan masa.
