Subscribe to Our Newsletter

We know you love savings. Sign up for more!

Macam Mana Nak Beli Rumah Tanpa Bayar Downpayment

Updated 16 Oct 2019 – By MK Zainal


Bagi sesiapa yang berumur lewat 20-an kat sini, mungkin korang dah terfikir nak ada rumah sendiri. Tapi realitinya, beli rumah ni bukan macam beli teh ais, bukan boleh kirim kat member suruh bungkus dua bijik. Kena fikir pasal lokasi, pasal kemudahan, pasal kena bayar tol ke tak, macam-macam lagilah.

Tapi tak kiralah betapa mendalam research yang korang buat, sampai boleh dijadikan tesis sekalipun; tetap ada satu faktor yang menjadi penghalang besar buat kebanyakan orang, iaitu downpayment. Macam yang korang tau, kebanyakan bank hanya bagi pinjaman sebanyak 90% daripada harga rumah, maknanya 10% kena keluar daripada poket sendiri. Katakanlah korang jumpa rumah harga RM200K kat Puchong, korang ada RM20K tak dalam poket?


Bukak wallet, tutup wallet, pasrah, dan redha.

Sebab tu lah dalam artikel ni kami nak ceritakan pasal satu skim sewa-untuk-beli (rent-to-own, atau singkatannya RTO). Dengar nama pun dah faham kan, secara ringkasnya korang boleh bayar sewa bulanan sampailah cukup untuk korang memiliki rumah tersebut.

Untuk memudahkan kefahaman, kami bandingkan RTO dengan pinjaman rumah paling popular iaitu pinjaman flexi (full flexi loan):

Sewa-untuk beli (RTO) Pinjaman flexi (full-flexi loan)
Korang sewa rumah dulu, dengan pilihan untuk membelinya kelak pada harga yang ditetapkan. Jadi tak perlu bayar downpayment. Pembeli terus bayar downpayment untuk rumah.
Sewa bulanan adalah lebih tinggi daripada harga pasaran, sebab sebahagiannya dimasukkan ke dalam 'tabung' untuk membeli rumah Bayar pinjaman rumah macam biasa, tapi pembeli ada pilihan untuk bayar lebih bagi mengurangkan kadar faedah pinjaman.
Sesuai kalau korang tak dapat cari sumber untuk bayar down payment. Sesuai untuk pembeli yang dah menyimpan untuk bayar downpayment, supaya jumlah keseluruhan pinjaman dapat dikurangkan.

Macam mana skim RTO ni berfungsi?

Secara asasnya, skim RTO memerlukan bakal pembeli dan juga penjual menandatangani 'lease-purchase contract'. Kontrak ni la yang menyatakan bakal pembeli akan menyewa rumah tersebut tu dulu dalam tempoh yang ditetapkan. Kalau korang nak ada 'pilihan' untuk membeli rumah tersebut, yuran akan dikenakan, biasanya 5% daripada harga rumah.

Dengan RTO, biasanya beberapa peratus daripada jumlah sewa bulanan akan dikreditkan ke dalam pembelian rumah. Kiranya sambil korang bayar sewa, sambil korang menabung untuk beli rumah tu nanti. Sikit-sikit, lama-lama jadi bukit!

Kat mana nak beli rumah dengan skim RTO?

Kerajaan berjanji akan memperkembangkan skim RTO supaya rumah makin mudah dimiliki bukan je oleh golongan berpendapatan rendah, tapi juga untuk golongan berpendapatan sederhana. Setakat ni, antara pemaju yang menawarkan skim RTO adalah Ayer Holdings, UEM Sunrise, IOI Properties, dan Eco World Development.

Kat bawah ni pulak kami senaraikan dua skim RTO yang korang boleh mohon sekarang, satu daripada badan kerajaan dan satu lagi daripada institusi bank.

1. Rumah PR1MA

PR1MA ada menyediakan skim RTO bagi pemohon yang berjaya mendapatkan rumah PR1MA, tapi loan kena reject dengan bank. Ini syarat-syarat dia:

  • Kena bayar deposit tiga bulan
  • Boleh sewa rumah PR1MA sehingga 10 tahun
  • Boleh beli rumah PR1MA pada hujung tahun ke-5 atau ke-10 pada harga yang dah dipersetujui
  • Sewa naik setiap tiga tahun (rujuk kat sini)

Terdapat dua jenis skim RTO di bawah PR1MA, iaitu:

  1. Basic RTO: Korang bayar sewa berserta 'simpanan' yang akan dikumpul untuk membeli rumah tersebut. Kalau korang ubah keputusan dan tak nak beli, akaun simpanan akan dipulangkan setelah caj PR1MA ditolak.
  2. Zero RTO: Korang bayar sewa je. Kalau korang nak beli rumah, korang kena ambil pinjaman bank. Kalau korang tak nak, tiada sebarang wang akan dipulangkan.

2. Maybank HouzKEY

Maybank HouzKEY adalah cara pemilikan rumah berdasarkan konsep Islam iaitu Ijarah. Antara syarat-syaratnya:

  • Kena bayar deposit tiga bulan
  • Boleh pilih tempoh menyewa, dari 5 ke 30 tahun
  • Kadar sewa adalah sama buat 5 tahun pertama, dan naik sebanyak 2% setiap tahun berikutnya
  • Boleh inform Maybank kalau nak renovate rumah
  • Boleh beli atau jual rumah tersebut selepas tahun pertama

Tempoh minimum menyewa adalah selama 5 tahun. Selepas tu korang ada beberapa pilihan:

  1. Teruskan menyewa: Sewa naik sebanyak 2% bagi setiap tahun berikutnya.
  2. Tak jadi beli: Korang boleh tinggalkan skim ni dan tiada sebarang penalti dikenakan dan deposit akan dipulangkan.
  3. Beli/jual rumah: Korang boleh beli rumah guna cash ataupun dengan buat pinjaman (tanpa perlu downpayment). Malah korang boleh jual rumah tersebut pada pihak ketiga (yang ni korang boleh buat selepas tahun pertama terus).
(Kalau korang nak keluar daripada skim ni sebelum 5 tahun, korang masih kena bayar sewa bagi tahun-tahun yang tinggal.)

Adakah RTO pilihan yang terbaik untuk korang?

Antara kelebihan-kelebihan RTO adalah:
  • Tak perlu bayar downpayment
  • Pengecualian/pengurangan duti setem
  • 'Kunci' harga beli pada tarikh kontrak, tapi masih boleh jual kalau harga pasaran meningkat
  • Boleh test-drive rumah dan kawasan kejiranan sebelum beli

Perlu diingat, sama je macam beli perabot kat Courts Mammoth – lagi lama tempoh bayaran, lagi tinggi jumlah keseluruhan. Jadi kami sarankan skim RTO ni hanyalah bagi orang yang betul-betul tak dapat nak kaut duit untuk downpayment. Beli rumah ni adalah satu komitment sepanjang hayat, jadi pastikan korang buat kajian yang rapi, jangan terburu-buru.

Kalau korang nak semak kelayakan korang dalam memohon pinjaman rumah dari bank, boleh gunakan kalkulator kami di sini.

Teruskan Pembacaan...

Artikel Disarankan Untuk Anda

Nak Beli Rumah Tapi Gaji Ciput? Skim Perumahan Belia BSN Kan Ada

Nak Beli Rumah Tapi Gaji Ciput? Skim Perumahan Belia BSN Kan Ada

Elemen Residences Akan Buat Family Sayang Korang Lebih

Elemen Residences Akan Buat Family Sayang Korang Lebih

10 Peraturan Pinjaman Perumahan Yang Dikongsikan Oleh Bekas Banker

Pinjaman Rumah: Bekas Banker Kongsi 10 Peraturan Untuk Lulus