1. Penjawat awam membelanjakan lebih separuh daripada gaji mereka untuk membayar hutang.
Data dari Bank Negara Malaysia (BNM) menunjukkan bahawa penjawat awam menggunakan 52% dari gaji mereka untuk membayar hutang. Keadaan ini menyebabkan mereka tidak mempunyai simpanan kecemasan yang cukup untuk menghadapi situasi genting.
Kajian yang sama turut merekodkan 47% dari jumlah hutang adalah bertujuan untuk menampung gaya hidup dan kehidupan sedia ada seperti memiliki kad kredit, kenderaan dan pembiayaan peribadi. Selain pada itu, penjawat awam juga terbeban dengan hutang perumahan yang menyumbang 49% dari keseluruhan jumlah hutang mereka.
Situasi ini bukan hanya berlaku pada sebilangan kecil tetapi majoriti penjawat awam. Yang mengejutkan lagi, kajian BNM tersebut turut mendedahkan hampir kesemua kakitangan kerajaan atau 97% mempunyai pinjaman yang pelbagai.
2. “Gaji penjawat awam lagi banyak” adalah satu mitos.
Menurut BNM, lebih ⅔ penjawat awam di Malaysia bergaji kurang dari RM5,000. Misal contoh, berdasarkan laman web Suruhanjaya Perkhidmatan Awam (SPA), seorang guru bergred DG29 hanya mempunyai pendapatan sebanyak RM1,698 sebulan. Dengan pendapatan sebanyak itu, adakah anda mampu menampung kos sara hidup di bandar-bandar besar?
Ya betul, penjawat awam tersebut akan menerima kenaikan gaji, sama seperti sektor pekerjaan lain juga. Akan tetapi, kenaikan tersebut hanya diberikan untuk beberapa tahun dan akan dihadkan setelah mencapai jumlah gaji maksimum. Kita ambil guru DG29 tadi sebagai contoh, gaji maksimum guru tersebut hanyalah sebanyak RM5,717.
Walau bagaimanapun, berdasarkan laporan The Star, jumlah kenaikan gaji yang diberikan adalah tidak sepadan dengan kenaikan kos sara diri. Ini disebabkan oleh kadar inflasi yang juga memberi kesan kepada kos sara hidup. Mengikut kenyataan Pengarah Penyelidikan Institut Penyelidikan Khazanah, Dr Muhammed Abdul Khalid, selepas mengambil kira kadar inflasi semasa, kadar kenaikan gaji sebenarnya adalah negatif.
3. Sukar untuk dapatkan pinjaman dari bank disebabkan syarat yang ketat.
Bagi yang masih tidak tahu, sebarang penolakan gaji penjawat awam adalah di bawah bidang kuasa Jabatan Akauntan Negara Malaysia atau Angkatan Koperasi Kebangsaan Malaysia (Angkasa) - sebuah organisasi yang menguruskan dan memantau penolakan gaji seperti zakat, KWSP, yuran keahlian, insurans dan ansuran pinjaman, termasuklah pembiayaan peribadi.
Disini bermulanya masalah permohonan pembiayaan. Tugas Angkasa adalah untuk memastikan penjawat awam mempunyai 40% gaji bersih selepas segala penolakan. Jadi, jika penjawat awam ingin memohon pembiayaan peribadi dan penolakan gaji melebihi 60%, besar kemungkinan permohonan pembiayaan tersebut akan ditolak. Masalah ini juga akan berlarutan dimana penjawat awam tersebut dikenakan tindakan disiplin kerana mempunyai hutang melebihi jumlah yang dibenarkan.
Oleh yang demikian, ada sebahagian penjawat awam mencari jalan mudah dengan mendapatkan pinjaman melalui Along yang senang dah cepat. Berdasarkan laporan The Edge Markets, terdapat seramai 170,000 atau 11% dari 1.6 juta pekerja kerajaan terlibat dengan penipuan pinjaman dan mengalami kerugian sebanyak RM340 juta disebabkan mereka terbeban dengan kenaikan kos sara hidup.
4. Pengetahuan kewangan tidak cukup.
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) percaya bahawa perancangan kewangan yang lemah, kadar pengetahuan kewangan yang rendah dan gaya hidup menyumbang kepada masalah keberhutangan. AKPK juga melaporkan bahawa Malaysia berada di tangga ke-26 dari 30 negara bagi kadar celik kewangan berdasarkan Laporan untuk Pertubuhan Kerjasama Ekonomi dan Pembangunan tahun 2016.
Akan tetapi, kenapa AKPK mengeluarkan kenyataan seperti itu?
Punca masalah ini bukan hanya terletak pada sebelah pihak sahaja. Ada kemungkinan penjawat awam membuat pinjaman disebabkan untuk menampung kehidupan dan mereka tahu ansuran pinjaman tersebut akan diuruskan oleh Angkasa. Institusi kewangan pula meluluskan pinjaman tersebut sewenang-wenangnya kerana yakin Angkasa akan memastikan ansuran bulanan dikreditkan setiap bulan.
BNM juga ada menyatakan sikap penjawat awam yang selalunya menggunakan keseluruhan gaji mereka untuk menampung hidup sepanjang bulan tanpa memikirkan sebarang simpanan kecemasan. Tidak dinafikan pendapatan yang rendah menyumbang kepada masalah keberhutangan ini, tetapi kelemahan pengetahuan kewangan juga memburukkan lagi situasi.
Penjawat awam sekalian, anda tidak perlu hidup menunggu gaji setiap bulan.
Terdapat pelbagai cara lain yang boleh digunakan untuk membaiki keadaan kewangan anda. Pertama, anda perlu menilai semua perbelanjaan dan mempelajari bagaimana untuk mengurus kewangan dengan lebih baik. Selain itu, anda dinasihatkan untuk mempunyai lebih dari satu sumber pendapatan, contohnya menjalankan perniagaan secara kecil-kecilan.Sekiranya anda tiada modal untuk bermula, janganlah risau. Kini, terdapat banyak organisasi kewangan yang boleh memberikan bantuan seperti Yayasan Ihsan Rakyat (YIR) atau Yayasan Dewan Perniagaan Melayu Perlis (YYP). Urusan untuk mendapatkan pembiayaan juga adalah lebih mudah dan tidak serumit memohon pinjaman perniagaan.
Anda boleh mendapat pembiayaan peribadi sehingga RM150,000 dengan kadar faedah serendah 6.50% tahunan, berbanding kadar purata industri iaitu 8%. Proses kelulusan YIR dan YYP juga hanya mengambil masa 2 hari bekerja dan ia sangat bersesuaian jika anda memerlukan wang dengan kadar segera.
Namun demikian, pembiayaan peribadi ini hanyalah salah satu alternatif untuk mengurangkan beban kewangan dan bukanlah jalan penyelesaian kepada masalah hutang anda. Jadi, gunakan peluang ini sebaiknya.
