Di Malaysia, kenaikan nombor kes kebankrupan cukup mengecewakan, dengan kebanyakan kejadian yang timbul daripada jualan dan pembelian kenderaan , diikuti oleh pinjaman perumahan sebagai punca terbesar kedua.
Statistik dari jabatan kesolvenan menunjukkan bahawa mereka yang berusia antara 35-44 tahun antara mempunyai insiden kebankrapan yang tertinggi. Dalam artikel ini, kami meneroka kesan-kesan kebankrapan secara umum, dan kemudian ke atas harta anda, supaya jika masalah itu timbul untuk anda, anda boleh mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk mengelakkannya.
Apakah maksud kebankrapan?
Dalam konteks individu, kebankrapan ditakrifkan oleh proses undang-undang sebagai kes ketidakupayaan untuk menyelesaikan hutang seseorang. Kes itu boleh berpunca daripada bil-bil kad kredit, pinjaman kereta, pembayaran balik gadai janji harta , pinjaman perniagaan; pada dasarnya dalam mana-mana senario yang melibatkan anda meminjam wang dalam hitam dan putih.
Apabila hutang ini mencapai ambang RM30, 000 dan tidak dibayar dalam tempoh enam bulan, ancaman kebankrapan itu menjadi lebih serius – maka anda layak untuk memfailkan untuk muflis. Setelah bankrap, Ketua Pengarah Insolvensi, atau KPI, mula memain peranan untuk, mengambil milik semua dokumen dan aset individu bankrap, termasuk akaun bank dan harta, dan kemudiannya mentadbir dan menyiasat segala urusan yang berkaitan dengan kebankrapan itu.
KPI juga mempunyai hak untuk menjual semua aset, dari mana hasil itu akan diagihkan di kalangan pemiutang. Secara umum, pencairan segala- gala hak milik anda sendiri sekarang berada di tangan orang ini.
Kehidupan selepas kebankrapan
Jadi, apakah kehidupan selepas kebankrapan?
Bagi kebanyakan orang, persepsi kemuflisan melambangkan keakhiran untuk dunia mereka. Walaupun ia mungkin tidak dramatik seperti begitu, ia mengimplikasikan sekatan yang terhad terhadap seseorang.
Seorang yang bankrap tidak boleh meninggalkan negara ini atau membuka akaun bank tanpa kebenaran khas daripada KPI.
Beliau juga tidak dibenarkan bekerja di syarikat-syarikat dalam pasangan atau saudara dan harus mengisytiharkan status bankrap kepada mana-mana majikan yang berpotensi.
Selain itu, bankrap tidak dibenarkan menjalankan perniagaan atau menjadi sebahagian daripada pengurusan mana-mana syarikat.
Untuk seorang individu dilepaskan daripada status ini tidak mudah. Seseorang itu perlu menyelesaikan semua hutang sepenuhnya, atau mendapatkan pemiutang terlibat untuk menerima skim pembayaran balik. Seseorang it juga boleh memohon kepada mahkamah untuk suatu perintah pelepasan, di mana laporan KPI akan disebut dalam keputusan mahkamah itu. Jika semua gagal, seseorang itu boleh merayu kepada KPI selepas lima tahun, yang mempunyai kuasa budi bicara untuk mengeluarkan suatu perakuan pelepasan. Sudah tentu, KPI akan mengambil kira semua faktor-faktor yang diperlukan dalam proses itu, seperti perlakuan orang itu , umur dan status kewangan semasa .
Apa yang berlaku kepada harta anda?
Semua aset, termasuk harta keperibadian anda akan disita oleh KPI. Jika anda fikir anda boleh menipu sistem dengan memindahkan atau menjual harta anda kepada saudara-mara sebelum kebankrapan itu, sila fikir lagi. Selepas kebankrapan diisytiharkan, KPI mempunyai kuasa untuk menarik balik sebarang dan semua pemindahan yang dibuat dalam lima tahun yang lepas - dua tahun jika anda menjual apa-apa .
Pada asasnya, jika anda memindahkan satu unit apartmen kepada saudara anda sebelum menghadapi kebankrapan yang akan berlaku, DGI boleh mengisytiharkan pemindahan itu tidak sah, dan kemudiannya merampas dan melupuskan hartanah anda melalui lelongan. Walaubagaimanapun, jika anda menjual harta itu, pada nilai pasaran yang adil , ia mungkin tidak akan dirampas, kerana ia boleh dilihat sebagain kelakuan yang 'suci hati', yang bererti bahawa anda tidak menjual harta itu kepada dengan niat untuk melindunginya daripada kebankrapan itu.
Bagaimana anda boleh mengelakkan kebankrapan?
Sekarang anda mesti tertanya apa yang anda boleh lakukan untuk mengelakkan kebankrapan. Mari kita lihat senario yang berikut. Mike menghadapi kesukaran dalam pelaburan hartanya. Beliau mempunyai tiga keping harta, dengan tiga gadai janji yang belum diselesaikan. Dia juga menanggung kos tuisyen kolej anak-anak beliau dan dua pinjaman kereta dengan peningkatan hutang kad kredit. Berikut adalah apa yang Mike boleh lakukan:
- Penyusunan semula gadai janji
Kebanyakan hutang berpunca dari gadai janji pinjaman hartanah. Oleh itu, pemiutang Mike adalah bank-bank yang mengeluarkan pinjaman wang kepadanya. Lebih baik daripada menunggu bencana kewangan yang akan berlaku, Mike boleh mengambil langkah awal dengan merunding dengan bank-bank untuk penyusunan semula pinjaman gadai janji . Jika bank-bank bersetuju , maka Mike akan mempunyai pelan pembayaran baru dengan kadar faedah laras yang lebih rendah dan tempoh yang lebih lama pembiayaan semula. Jika Mike berjaya, maka dia boleh mendapatkan apa-apa hasil bagi semua pinjaman beliau, pembayaran balik akan menjadi lebih mudah kepadanya.
- Penyatuan hutang
Dengan mengambil pinjaman penyatuan hutang, Mike pada dasarnya boleh mengalihkan semua hutangnya ke dalam satu bakul. Sekiranya pengambilalihan hutang kolektif Mike diagihkan kepada satu bank, dia tidak lagi berhutang kepada pemiutang berasingan , tetapi hanya satu bank dengan tempoh pinjaman yang lebih lama, yang bermaksud penguranan dalam ansuran bulanan . Selain itu, sekiranya Mike telah membayar sejumlah besar hutang-hutang, ini membolehkan beliau mengambil gadai janji yang lebih kecil, kerana ia akan didasarkan, secara kolektif, ke atas amaun yang lebih kecil daripada apabila pinjaman telah dikeluarkan . Dalam beberapa kes, bank juga akan menawarkan skim pembayaran faedah sahaja. Ini bermakna Mike akan mempunyai masa untuk menyusun semula kewangannya sebelum mengambil hutangnya lagi.
- Penjualan harta
Walaupun mengecewaka, pilihan Mike terbaik mungkin untuk menjual satu atau dua keping hartanya, walaupun nilainya yang mungkin rendah. Lebih-lebih lagi , Mike perlu menanggung komisen ejen , yuran guaman, cukai dan kos-kos lain yang berkaitan dengan menjual harta . Jika langkah ini boleh menghindari menjadi bankrap, yang akan menyebabkan harta anda dirampas dan dilelong anyway, ini akan menjadi satu langkah lebih digalakkan.
Kesimpulan
Setelah menjelaskan semua di atas , apa yang anda boleh lakukan sekarang adalah untuk mengambil langkah-langkah untuk mengelakkan faktor yang membawa kepada kebankrapan. Walau bagaimanapun , adalah lebih mudah berkata kemudian dilakukan. Jangan mengambil risiko dengan pelaburan anda kecuali jika anda pasti anda mempunyai kewangan yang secukupnya. Anda juga, harus sentiasa menilai tahap risiko pelaburan anda. Sila mengambil kira eseimbangan anda dengan berunding dengan penasihat kewangan ke atas portfolio pelaburan anda, dan akhirnya, mengelakkan ditarik dalam lubang kebankrapan.
